臺灣橋頭地方法院民事裁定108年度司執消債更字第12號聲請人即債 王明強務人0000000000000000代 理 人 李承書 法扶律師相對人即債 合作金庫商業銀行股份有限公司權人法定代理人 雷仲達相對人即債 國泰世華商業銀行股份有限公司權人法定代理人 郭明鑑相對人即債 遠東國際商業銀行股份有限公司權人0000000000000000法定代理人 周添財相對人即債 玉山商業銀行股份有限公司權人0000000000000000法定代理人 曾國烈相對人即債 日盛國際商業銀行股份有限公司權人法定代理人 黃錦瑭相對人即債 安泰商業銀行股份有限公司權人0000000000000000法定代理人 丁予康相對人即債 中國信託商業銀行股份有限公司權人0000000000000000法定代理人 童兆勤相對人即債 萬榮行銷股份有限公司權人法定代理人 劉五湖相對人即債 合作金庫資產管理股份有限公司權人法定代理人 蔡見興上列當事人因消費者債務清理事件聲請更生，本院裁定如下：
主 文聲請人所提如附表所示之更生方案應予認可，並自收受本院確定證明書之次月起，於每月五日給付。
聲請人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件之限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案；又按下列情形，視為債務人已盡力清償：㈠、債務人之財產有清算價值者，加計其於更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾十分之九已用於清償；另按法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例第64條第1項前段、第64條之1第1項第1款、第62條第2項分別定有明文。
二、經查，債務人聲請更生，前經本院以107年度消債更字第171號裁定開始更生程序在案，有上開裁定一份在卷可參。又查，聲請人名下僅有南山人壽保險股份有限公司(下稱南山人壽)保單，保單解約金現值新臺幣(下同)84,788元；另查，聲請人與配偶育有一名未成年子女(101年次)，與配偶共同負擔子女扶養費，且因聲請人母親名下無財產，過去兩年均無所得，每月僅領有身障補助4,872元，尚無法維持生活，亦需聲請人與其他三名手足共同扶養。再查，聲請人現與配偶、子女與母親共同賃屋而居，每月房租5,000元。復查，聲請人目前仍任職於南山人壽，依據該公司所提供民國107年1月至108年8月承攬報酬給付明細表，每月報酬扣除稅款後平均為28,656元，以上有聲請人財產歸屬清單、保險同業公會投保明細、南山人壽函、戶籍謄本、母親領取補助存摺內頁影本、家族系統表、房屋租賃契約影本、業務給付彙總表、南山人壽陳報狀、聲請人陳報狀在卷可稽。雖本院107年度消債更字第171號裁定以聲請人106年度申報所得月平均即49,454元核算其還款能力，然聲請人主張因其母親罹患頸椎椎間盤滑脫合併脊髓壓迫、腰椎椎間盤突出，於開刀治療後雙下肢仍無力，是需照顧母親導致工作時間與收入減少，且因聲請人僅106年度申報所得平均較高，若以105、106與107年度三年申報所得月平均則降為34,089元，以上有本院107年度司消債調字第132號調解筆錄、聲請人母親失能診斷證明書、聲請人國稅局所得資料清單附卷為憑，是於聲請人107年度申報所得確實降低情況下，仍認應以聲請人107年1月至108年8月間實際收入平均即28,656元，做為計算還款能力基礎，較能確保更生方案履行可能性。
三、再查，聲請人所提如附表所示之更生方案，其條件為聲請人收受認可更生方案裁定確定證明書之翌月起，每月1期，6年共計72期，每期清償5,002元。經本院審酌下列情事，認其更生方案之條件已盡力清償，且核屬適當、可行：
㈠聲請人聲請前二年間可處分所得，扣除其必要生活費用後
餘額，低於無擔保及無優先權債權人之受償總額。又聲請人除每月固定收入外，名下僅有南山人壽保單，保單解約金現值84,788元，是本件無擔保及無優先權債權之受償總額，遠高於本院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之總額。
㈡另聲請人現賃屋而居，每月房租5,000元，遠低於高雄市一
般五口之家房租標準，應屬節約。另聲請人既已陳報房屋支出，則其每月個人生活費，應以108年度高雄市每人每月最低生活費用標準1.2倍扣除房屋比例24.64%計算，即以每月11,846元為限。
㈢再聲請人尚需負擔子女與母親扶養費，亦應以上開標準扣
除母親所領補助後再與配偶、其他三名手足分擔計算，即以每月7,667元為限。
㈣綜上，聲請人已將每月可處分所得加計保單解約金現值平
均，扣除上開房租、個人生活費與扶養費後，剩餘金額逾十分之九用於清償，是上開方案已傾其目前所餘之所有，其更生方案條件核屬已盡力清償、適當、可行。
四、另有債權人主張對債務人於更生條件全部履行完畢前，應為一定生活程度之限制，為使聲請人得以習得正確之消費觀念使其得以復歸社會，重建經濟生活，並確保更生方案之履行，爰依本條例第62條第2項對聲請人於未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件之限制。
五、綜上所述，聲請人有固定收入，其所提更生方案已盡力清償，且無不得認可之消極事由，揆諸消費者債務清理條例之立法目的，在於保障債務人公平受償，謀求消費者經濟生活之更生機會及社會經濟健全發展，且就聲請人之財產收入狀況觀之，以更生方式清償債務較清算方式對債權人更為有利，亦能重建聲請人之經濟生活秩序，是兼平衡兩造利益之考量下，不經債權人會議可決，逕予認可該更生方案，爰裁定如
主文。
六、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向司法事務官提出異議。
中 華 民 國 108 年 9 月 18 日
民事執行處 司法事務官 黃思惟附表：更生方案每月1期，6年共計72期，於每月5日清償 債權人 債權金額 債權比例 每期清償金額 合作金庫 279826 7.05% 353 國泰世華 0000000 25.83% 1292 遠東銀行 187222 4.72% 236 玉山銀行 195190 4.92% 246 日盛銀行 565081 14.24% 712 安泰銀行 612974 15.45% 773 中國信託 149866 3.78% 189 萬榮行銷 416953 10.51% 526 合庫資產 535221 13.49% 675 債權總額 0000000 每期清償總額 5002 清償成數 9.08% 還款總額 360114 補充說明： 依消費者債務清理條例施行細則第26條第2項規定，由最大債權金融機構統一辦理收款及撥付款項之作業，惟匯款前聲請人仍應向最大債權金融機構洽詢，辦理相關手續。(非金融機構，如資產公司，仍需聲請人自行聯繫履行方式）附件：更生債務人之生活限制准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制：
一、不得為奢靡浪費之消費活動。
二、不得為賭博或為其他投機行為。
三、不得為不動產之處分或受讓。
四、不得為金錢借貸之行為。
五、不得搭乘計程車、高速鐵路及航空器，但因公務所需且由公費支付者不在此限。
六、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。
七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。
八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。
九、每月應製作收入支出帳目。
十、其他經本院限制之行為。
十一、每月應遵守支出限制。