臺灣橋頭地方法院民事裁定109年度司執消債更字第23號聲請人即債 林淑華 000000000000000000000000000000000000務人000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000
00000000000000000000000000000000000000000000000000000000000相對人即債 第一商業銀行股份有限公司權人 000000000000000000000000000000000000法定代理人 邱月琴 00000000相對人即債 台北富邦商業銀行股份有限公司權人 00000000000000000000000000000000000法定代理人 程耀輝 00000000相對人即債 國泰世華商業銀行股份有限公司權人 000000000000000000000000000000000000法定代理人 郭明鑑 00000000相對人即債 兆豐國際商業銀行股份有限公司權人 00000000000000000000000000000000000法定代理人 張兆順 00000000相對人即債 花旗(台灣)商業銀行股份有限公司權人 0000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000法定代理人 莫兆鴻 00000000相對人即債 遠東國際商業銀行股份有限公司權人 0000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000法定代理人 周添財 00000000相對人即債 元大商業銀行股份有限公司權人 00000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000法定代理人 翁健 00000000相對人即債 永豐商業銀行股份有限公司權人 000000000000000000000000000000000000法定代理人 陳嘉賢 00000000相對人即債 中國信託商業銀行股份有限公司權人 0000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000法定代理人 利明献 00000000相對人即債 臺灣銀行股份有限公司權人 00000000000000000000000000000000000法定代理人 許志文 00000000相對人即債 台新資產管理股份有限公司權人 00000000000000000000000000000000000法定代理人 吳統雄 00000000相對人即債 台灣金聯資產管理股份有限公司權人 000000000000000000000000000000000000法定代理人 施俊吉 00000000相對人即債 金陽信資產管理股份有限公司權人 00000000000000000000000000000000法定代理人 林志亮 00000000相對人即債 新光行銷股份有限公司權人 00000000000000000000000000000000000法定代理人 李明新 00000000相對人即債 富邦資產管理股份有限公司權人 00000000000000000000000000000000000法定代理人 程耀輝 00000000相對人即債 鄭玉蘭 00000000000000000000000000000000000權人上列當事人因消費者債務清理事件聲請更生，本院裁定如下：
主 文聲請人所提如附表所示之更生方案應予認可，並自收受本院確定證明書之次月起，於每月十五日給付。
聲請人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件之限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案；又按法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例(下稱本條例)第64條第1項前段、第62條第2項分別定有明文。
二、經查，聲請人財產及收入狀況如下：㈠查本件聲請人前經本院以108年度消債更字第170號裁定開
始更生程序，又前開裁定中雖記載聲請人名下有台灣人壽保險股份有限公司(下稱台灣人壽)、三商美邦人壽保險股份有限公司(下稱三商美邦人壽)與國泰人壽保險股份有限公司(下稱國泰人壽)保單，保單解約金共計新臺幣(下同)1,056,546元；然查，其中台灣人壽本陳報其保單(解約金8,644元)要保人為聲請人子女，係本院108年度消債更字第170號裁定誤載；另查，三商美邦人壽則於本院裁定開始更生並收受本院保全處分裁定後，始主張原陳報聲請人為保單要保人係誤載，聲請人已於民國103年7月間即聲請更生4年前，將保單要保人變更為子女，又因聲請人變更要保人已逾本條例第20條得撤銷期間，本院認並無由國庫代墊費用選任律師為監督人行始民法撤銷權實益，又經本院函詢全體債權人意見，無債權人願意擔任更生監督人，多數債權人亦不同意代墊選任律師為監督人之報酬，故認三商美邦人壽保單(1,041,506元)於未撤銷變更要保人行為前不屬於本件清算財團之財產，是本件聲請人名下現僅有國泰人壽保單，保單解約金現值為6,396元，以上有聲請人國稅局財產歸屬資料清單、保險契約影本、保險公司函、本院109年度司執消債更字第23號函、送達證書、債權人陳報狀等在卷為憑。
㈡再查，聲請人勞保已於103年11月24日辦理退保，並領取勞
保老年一次給付，然其聲請更生時未陳報有任何存款，因聲請人領取勞退金至聲請更生相距近5年，確實恐已將退休金用於生活花費殆盡；復查，聲請人目前仍受雇於東穎工程有限公司，並居住於公司宿舍，每月房租3,000元，依據其109年1月至9月薪資袋記載薪資平均為13,900元，聲請人則自陳月薪為15,000元，以上有聲請人108年度稅務電子閘門財產所得調件明細表、勞保投保資料明細、雇主開立在職證明影本、薪資袋影本、聲請人陳報狀在卷可稽。因聲請人勞保已於103年間退保，過去多年無申報所得，在查無聲請人勞退金有剩餘或有其他收入情形下，以自陳月薪15,000元，做為計算其還款能力基礎。
三、再查，聲請人所提如附表所示之更生方案，其條件為聲請人自收受認可更生方案裁定確定證明書之翌月起，每月1期，6年共計72期，每期清償4,000元。經本院審酌下列情事，認其更生方案之條件已盡力清償，且核屬適當、可行：
㈠聲請人聲請前二年間可處分所得，扣除其必要生活費用後
餘額，低於無擔保及無優先權債權人之受償總額。又聲請人名下僅有國泰人壽保單，保單解約金現值6,396元，是本件無擔保及無優先權債權之受償總額，不低於本院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之總額。
㈡再以聲請人自陳月薪加計國泰人壽保單解約金現值平均，
扣除更生方案還款金額後，每月僅餘11,089元作為個人生活費，遠低於110年度高雄市最低生活費用標準之1點2倍即16,009元，並非過當。
㈢綜上，聲請人已將每月可處分所得加計保單解約金現值平
均，扣除個人生活費後，剩餘金額全數用於清償，是上開方案已傾其目前所餘之所有，其更生方案條件核屬已盡力清償、適當、可行。
四、另有債權人主張對債務人於更生條件全部履行完畢前，應為一定生活程度之限制，為使聲請人得以習得正確之消費觀念使其得以復歸社會，重建經濟生活，並確保更生方案之履行，爰依本條例第62條第2項對聲請人於未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件之限制。
五、綜上所述，聲請人有固定收入，其所提更生方案已盡力清償，且無不得認可之消極事由，揆諸消費者債務清理條例之立法目的，在於保障債務人公平受償，謀求消費者經濟生活之更生機會及社會經濟健全發展，且就聲請人之財產收入狀況觀之，以更生方式清償債務較清算方式對債權人更為有利，亦能重建聲請人之經濟生活秩序，是兼平衡兩造利益之考量下，不經債權人會議可決，逕予認可該更生方案，爰裁定如
主文。
六、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向司法事務官提出異議。
中 華 民 國 110 年 3 月 8 日
民事執行處 司法事務官 黃思惟附表：更生方案每月1期，6年共計72期，於每月15日清償 債權人 債權金額 債權比例 每期清償金額 第一銀行 442992 3.6% 144 台北富邦 1031495 8.39% 336 國泰世華 829298 6.74% 270 兆豐銀行 453362 3.69% 147 花旗銀行 475294 3.87% 155 遠東銀行 1080375 8.79% 351 元大銀行 1625952 13.22% 529 永豐銀行 592889 4.82% 193 中國信託 1614034 13.13% 525 臺灣銀行 172264 1.4% 56 台新資產 1212574 9.86% 394 台灣金聯 530681 4.32% 173 金陽信資產 576517 4.69% 188 新光行銷 738575 6.01% 240 富邦資產 603162 4.91% 196 鄭玉蘭 316022 2.57% 103 債權總額 12295486 每期清償總額 4000 清償成數 2.34% 還款總額 288000 補充說明： 1.本表所載債權金額、債權比例與債權總額係依據本院更正債權表登載(該表債權均已確定，無擔保及無優先債權本金與利息總額未逾1200萬元) 2.依消費者債務清理條例施行細則第26條第2項規定，由最大債權金融機構統一辦理收款及撥付款項之作業，惟匯款前聲請人仍應向最大債權金融機構洽詢，辦理相關手續。(非金融機構，如資產公司、民間債權人等，仍需聲請人自行聯繫履行方式）附件：更生債務人之生活限制准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制：
一、不得為奢靡浪費之消費活動。
二、不得為賭博或為其他投機行為。
三、不得為不動產之處分或受讓。
四、不得為金錢借貸之行為。
五、不得搭乘計程車、高速鐵路及航空器，但因公務所需且由公費支付者不在此限。
六、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。
七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。
八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。
九、每月應製作收入支出帳目。
十、其他經本院限制之行為。
十一、每月應遵守支出限制。