臺灣嘉義地方法院民事裁定115年度消債更字第87號聲 請 人即 債務人 郭馥瑄代 理 人 陳奕璇律師（法扶律師）債 權 人 第一商業銀行股份有限公司法定代理人 邱月琴代 理 人 江錦華債 權 人 臺灣新光商業銀行股份有限公司法定代理人 李增昌代 理 人 王銘益債 權 人 聯邦商業銀行股份有限公司法定代理人 林鴻聯債 權 人 元大商業銀行股份有限公司法定代理人 張財育代 理 人 黃勝豐債 權 人 凱基商業銀行股份有限公司法定代理人 楊文鈞債 權 人 星展(台灣)商業銀行股份有限公司法定代理人 伍維洪代 理 人 陳正欽債 權 人 中國信託商業銀行股份有限公司法定代理人 陳佳文債 權 人 和潤企業股份有限公司法定代理人 陳建州債 權 人 二十一世紀數位科技股份有限公司法定代理人 周以明債 權 人 仲信資融股份有限公司法定代理人 陳鳳龍債 權 人 裕富數位資融股份有限公司法定代理人 闕源龍債 權 人 劉宇軒
拍付國際資訊股份有限公司（Ｐｉ錢包）法定代理人 周厚宇債 權 人 中租迪和股份有限公司法定代理人 陳鳳龍債 權 人 廿一世紀資融股份有限公司法定代理人 周以明債 權 人 臺灣土地銀行股份有限公司法定代理人 何英明債 權 人 國泰世華商業銀行股份有限公司法定代理人 郭明鑑上列聲請人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主 文債務人郭馥瑄自民國115年6月11日下午4時起開始更生程序。
命司法事務官進行本件更生程序。
理 由
壹、聲請意旨略以：聲請人積欠金融機構及非金融機構之債務計新臺幣（下同）1,923,901元，前曾向臺灣臺南地方法院聲請調解，經以112年度南司消債調字第302號調解成立，聲請人繳納31期後，因公司業務緊縮，聲請人之薪資由每月50,000元驟減至最低薪資29,500元，且上開調解僅就金融機構部分債務達成每月8,245元之清償方案，但不包含非金融機構部分債務，致聲請人無法負擔上開清償方案，有不可歸責於己致履行顯有重大困難之事由而毀諾，且聲請人於5年內未從事營業活動，並對已屆清償期債務實有不能清償之情事，聲請人復未經法院裁定開始清算程序或宣告破產，爰聲請更生等語。
貳、按本條例所稱消費者，指5年內未從事營業活動或從事小規模營業活動之自然人；前項小規模營業指營業額平均每月20萬元以下者；前項所定數額，司法院得因情勢需要，以命令增減之。聲請依本條例所定程序清理其債務之債務人，以本條例第2條所稱之消費者為限；消費者依本條例所清理之債務，不以因消費行為所生者為限，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第2條與消債條例施行細則第2條分別定有明文。消債條例第2條第1項所稱5年內未從事營業活動，係指自聲請更生或清算前1日回溯5年內，皆未有反覆從事銷售貨物、提供勞務或其他相類行為，以獲取代價之社會活動而言，例如：單純受領薪水或工資之公務員或公司職員、勞工等即屬之；所稱5年內從事小規模營業活動，係指自聲請更生或清算前1日回溯5年內，有反覆從事銷售貨物、提供勞務或其他相類行為，以獲取代價之社會活動，依其5年內營業總額除以實際經營月數之計算結果，其平均營業額為每月20萬元以下者而言，例如：平均月營業額未逾20萬元之計程車司機、小商販等即屬之；公司或其他營利法人5年內之平均營業額，逾每月20萬元者，其負責人即非本條例第2條第1項所稱之消費者，不得依本條例聲請更生或清算（見消債條例施行細則第4條，辦理消債條例事件應行注意事項第1點亦同此見解）。查聲請人主張最近5年內受僱他人擔任百貨公司銷售員，但今年5月間遭資遣，目前受僱他人擔任臨時作業員，每月薪資約20,000元，亦即聲請人最近5年內並未從事營業活動（見本院卷第299頁）。另依其所提財產及收入狀況說明書、財政部南區國稅局嘉義市分局112、113年度綜合所得稅各類所得資料清單、勞保（就保、災保）被保險人投保資料表及明細、在職證明書（見本院卷第13頁、第43至45頁、第141至143頁、第303頁）等文書之記載，堪認聲請人屬5年內未從事營業活動之自然人，而屬消債條例第2條第1項所稱之消費者，為消債條例適用之對象。
參、次按債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所定更生或清算程序，清理其債務。債務人無擔保或無優先權之本金及利息債務總額未逾12,000,000元者，於法院裁定開始清算程序或宣告破產前，得向法院聲請更生；前項債務總額，司法院得因情勢需要，以命令增減之。債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。協商或調解成立者，債務人不得聲請更生或清算，但因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，不在此限，消債條例第3條、第42條、第151第1項、第7項分別定有明文。所謂不可歸責於己之事由並不以債務人「不可預見」為必要，消債條例第151條第7項但書規定情形，僅須於法院就更生或清算之聲請為裁判時存在即可，不以協商成立後始發生者為限，並與債務人於協商時能否預見無關。債務人於協商時縱未詳加思考、正確判斷，或可預見將來履行可能有重大困難而仍冒然簽約成立協商，亦不能據此即認其履行顯有重大困難係可歸責於債務人。又前開消債條例第3條所謂「不能清償之虞」，係指依債務人之清償能力，就現在或即將到期之債務，有不能清償之蓋然性或可能性而言；易言之，債務人之狀態如置之不理，客觀上得預見將成為不能清償之情形而言，此將來發生不能清償之事實，不必達到高度之確信（司法院第2屆司法事務官消債問題研討第4號法律問題審查結論亦同此見解）。至法院審酌消債條例第3條所謂「不能清償或有不能清償之虞」，則應綜衡債務人全部財產及收支狀況，評估聲請人是否因負擔債務而不能維持最基本之生活條件，以及其陳報之各項花費是否確屬必要性支出；如曾有協商或調解方案，其條件是否已無法兼顧個人生活之基本需求等情，為其判斷標準。第按法院開始更生程序之裁定，應載明其年、月、日、時，並即時發生效力，消債條例第45條第1項亦有規定。查：
一、聲請人主張其積欠凱基商業銀行股份有限公司等金融機構及非金融機構債權人債務共1,923,901元（與債權人申報金額因計算日期、方式而略有出入，但無擔保或無優先權之本金及利息債務總額未逾12,000,000元），前曾向臺灣臺南地方法院聲請調解，經以112年度南司消債調字第302號調解成立，聲請人繳納31期後，因公司業務緊縮，聲請人之薪資由每月50,000元驟減至最低薪資29,500元，且上開調解僅就金融機構部分債務達成每月8,245元之清償方案，但不包含非金融機構部分債務，致聲請人無法負擔上開清償方案，有不可歸責於己致履行顯有重大困難之事由而毀諾等情，有債權人清冊、財團法人金融聯合徵信中心債務清理條例前置協商專用債權人清冊、調解筆錄暨所附協議書、還款分配表、和潤機車貸、21世紀手機貸分期、瑪吉pay手機貸、銀角零卡分期、裕富平板貸分期、中租機車貸及平板貸等繳款明細與債權人民事陳報狀暨所附文書等附卷可憑（見本院卷第19至24頁、第85至118頁、第121至122頁、第125頁、第133至137頁、第263至278頁），自堪信為真實。
二、債務人即聲請人是否有不能清償前開債務或有不能清償之虞部分：
（一）聲請人目前受僱他人擔任臨時作業員，每月薪資約20,000元，業如前述，並提出前開財產及收入狀況說明書、財政部南區國稅局嘉義市分局112、113年度綜合所得稅各類所得資料清單、勞保（就保、災保）被保險人投保資料表及明細、在職證明書等文書之記載為憑，聲請人主張其每月收入20,000元，應屬可採。又聲請人名下有機車1輛（光陽2011年12月出廠，2手市價約22,800元）、存款8萬餘元、三商美邦人壽保單1份（保單價值約44,260元），此外別無其他財產，113年度所得給付總額為534,300元，有前開財產及收入狀況說明書、全國財產稅總歸戶財產查詢清單、財政部南區國稅局嘉義市分局113年度綜合所得稅各類所得資料清單、機車行車執照、中古2手機車拍賣網站、銀行及郵局存摺節影本、中華民國人壽保險商業同業公會保險業通報作業資訊系統資料查詢結果回覆書暨結果表、保險單等在卷可憑（見本院卷第13頁、第41頁、第45頁、第145至259頁、第279至291頁）。
（二）聲請人所主張每月必要支出部分：
1、按消債條例之立法意旨，乃在幫助陷於經濟上困境之債務人，得藉由更生或清算程序，走出經濟困境，避免走向絕路，實現憲法所保障之生命權，並在清理債務過程中能適度保有符合人性尊嚴之最低基本生活所需，並非在幫助債務人保持其舊有之生活水平，因此在考量所謂之「生活必要性支出」，自以維持一般人最低生活水平所需為準，否則對債權人即屬不公，而在扶養費支出之考量上，亦應以實際上確有受扶養必要之支出為準，其與法定扶養義務自當加以區別。次按債務人必要生活費用，以最近1年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活費1.2倍定之。受扶養者之必要生活費用，準用第1項規定計算基準數額，並依債務人依法應負擔扶養義務之比例認定之。前2項情形，債務人釋明更生期間無須負擔必要生活費用一部或全部者，於該範圍內，不受最低數額限制，消債條例第64條之2第1、2、3項定有明文。
2、按衛生福利部與直轄市政府公告之115年度臺灣省最低生活費15,515元標準，係按照政府最近1年平均每人消費支出（包括食品費、衣著鞋襪費、房租水電費、家居管理費、醫療保健費、交通通訊費、娛樂教育費及雜項支出）百分之60訂定，其1.2倍為18,618元，則聲請人主張其個人每月必要生活費18,618元，自屬適當。
（三）則以聲請人每月收入20,000元左右與前開財產狀況，顯不足負擔前開債務之清償。至聲請人之前開收入、財產扣除前開每月必要生活費用後雖有時可能不足清償其所提每月清償1,382元之更生方案（見本院卷第300頁）。然消債條例並無債務人須以固定收入，扣除生活必要支出後，仍有賸餘資金可償還債務，方得開始更生程序之要件，此觀諸消債條例第3條自明；且參諸消債條例第6條、第42條、第2條、第3條、第151條等，關於聲請更生所需具備之要件，顯無聲請人須具備「固定還款能力」之要求。債務人縱未依限提出更生方案，或更生方案無履行之可能，消債條例第53條及第63條亦無法院得逕行駁回之規定。故倘課以債務人須有履行更生方案可能之要件，似過度限制債務人藉由消費者債務清理程序清理債務之權利。況債務人之清償能力係處於流動狀態，於法院裁定開始更生程序前，除債務人明示無償債意願外，難謂債務人絕無償債之可能。又消債條例草案時，曾有將「固定還款能力」明文列為要件之一（原消債條例1讀草案第42條第1項規定），惟遭立法者刪除，顯見本法目的係在廣開債務清理之大門，使債務人早日重生；因此，債務人有無固定之還款能力，並非聲請更生之要件之一。足徵更生之基本精神係尊重債務人及債權人間之協議，故無須限制債務人將來有繼續性或反覆性收入之望始得聲請更生。消債條例以謀求債務人經濟生活之重建，進而健全社會經濟發展為目的，是對於聲請更生之要件，不宜恣意增加或擴張解釋，方符合消債條例之立法意旨。況消債條例就更生程序，有最低還款金額之限制（消債條例第64條第2項第4款參照），一旦當事人因無固定還款能力，無法提出適當之更生方案，亦或無法履行更生方案時，法院即得依消債條例第65條第1項、第74條第2項之規定，裁定開始清算程序。綜上所述，即使法院明知聲請人無固定還款能力，仍應允許更生方案，如法院逕予駁回，上述條文豈非成為具文（民國99年11月10日臺灣高等法院暨所屬法院99年法律座談會民事類提案第42號審查意見與研討結果表決之多數說、99年11月29日廳民二字第0990002160號第2屆司法事務官消債問題研討第12號初步研討結論、司法院民事廳消費者債務清理條例法律問題研審小組意見同此見解）。故本院綜衡債務人即聲請人前開全部財產及收支狀況，評估聲請人是否因負擔債務而不能維持最基本之生活條件，因認以聲請人現有收入、財產確不足清償前開債務，聲請人確不能清償債務或有不能清償之虞。
三、綜上所述，聲請人既有不能清償債務之情事，自應允其於消債條例施行後，選擇以更生程序清理其債務，藉以妥適調整債務人與債權人及其他利害關係人間之權利義務關係，保障債權人獲得公平受償，並謀求債務人經濟生活之重建復甦機會。此外，聲請人無擔保或無優先債權之債務總額未逾12,000,000元，亦未經法院裁定開始清算程序或宣告破產；另查無聲請人有消債條例第6條第3項、第8條或第46條各款所定駁回更生聲請之事由存在，則債務人聲請更生，於法尚無不符，應予准許。
肆、末按法院裁定開始更生或清算程序後，得命司法事務官進行更生或清算程序，必要時得選任律師、會計師或其他適當之自然人或法人為監督人或管理人，消債條例第16條第1項亦有規定。查本院既裁定准許開始本件更生程序，爰依前揭規定，命司法事務官進行本件更生程序，爰裁定如主文。
中 華 民 國 115 年 6 月 11 日
民事第一庭 法 官 陳卿和以上正本係照原本作成。
本裁定不得抗告。
中 華 民 國 115 年 6 月 11 日
書記官 吳明蓉