臺灣基隆地方法院民事裁定112年度司執消債更字第2號債 務 人 王秀琴 000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000代 理 人 楊佳樺律師債 權 人 中國信託商業銀行股份有限公司
0000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000法定代理人 利明献 00000000000000000000000000000000000代 理 人 何宣鋐 00000000000000000000000000000000000債 權 人 台北富邦商業銀行股份有限公司
00000000000000000000000000000000000法定代理人 郭倍廷 00000000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000債 權 人 元大商業銀行股份有限公司
0000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000法定代理人 翁健 0000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000代 理 人 黃勝豐 00000000000000000000000000000000000債 權 人 玉山商業銀行股份有限公司
0000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000法定代理人 黃男州 0000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000代 理 人 葉佐炫 000000000000000000000000000000000000債 權 人 富邦資產管理股份有限公司
000000000000000000000000000000000000法定代理人 洪文興 000000000000000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000債 權 人 第一金融資產管理股份有限公司
0000000000000000000000000000000000法定代理人 施志調 0000000000000000000000000000000000代 理 人 鄭智敏 00000000000000000000000000000000000債 權 人 萬榮行銷股份有限公司
00000000000000000000000000000000000法定代理人 呂豫文 0000000000000000000000000000000000
00000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000債 權 人 滙誠第二資產管理股份有限公司
00000000000000000000000000000000000法定代理人 莊仲沼 0000000000000000000000000000000000
00000000000000000000000000000000000000000000000000000000000債 權 人 良京實業股份有限公司
00000000000000000000000000000000000法定代理人 平川秀一郎
0000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000債 權 人 勞動部勞工保險局
000000000000000000000000000000000000法定代理人 陳琄 000000000000000000000000000000000000
00000000000000000000000000000000000
計費二科)00000000000000000000000000000000000債 權 人 衛生福利部中央健康保險署
00000000000000000000000000000000000法定代理人 李伯璋 00000000000000000000000000000000000
00000000000000000000000000000000000000000000000000000000000上當事人間聲請更生執行事件，本院裁定如下：
主 文債務人所提如附表一所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附表二所示之限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以裁定認可更生方案。下列情形，視為債務人已盡力清償：一、債務人之財產有清算價值者，加計其於更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾十分之九已用於清償。二、債務人之財產無清算價值者，以其於更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾五分之四已用於清償。債務人必要生活費用，以最近一年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活費一點二倍定之。受扶養者之必要生活費用，準用第1項規定計算基準數額，並依債務人依法應負擔扶養義務之比例認定之。前二項情形，債務人釋明更生期間無須負擔必要生活費用一部或全部者，於該範圍內，不受最低數額限制；債務人證明確有必要支出者，不受最高數額及應負擔比例之限制。消費者債務清理條例（下稱本條例）第64條第1項前段、第64條之1、第64條之2分別定有明文。另參考第64條之1所謂「已盡力清償」於民國107年12月26日修正之立法理由謂：「第64條第1項前段所稱盡力清償，非必令債務人傾其所有，僅須其將財產及所得之大部分用於清償．即足當之；俾免債務人於更生方案履行期間，因不時之需而陷於困境，致無力履行，反而對債權人不利。故宜依債務人之財產有無清算價值．分別定其清償如已達相當成數，即視為盡力清償，以利更生方案之成立，爰增設本條。又債務人之盡力清償，不以本條所定情形為限，更生方案縱與本條規定不符，法院仍應依第六十四條第一項規定斟酌情事認定之，併予敘明。」又參考第64條之2於民國107年12月26日修正之立法理由略謂：
「二、本條例第64條所謂已盡力清償，非傾債務人所有用於清償，仍應保留其基本生活之必需．以維護人性尊嚴。債務人必要生活費用係判斷盡力清償與否之重要基礎，參照衛生福利部或直轄市政府依社會救助法第4條第2項所定最低生活費，所得未逾之者，給予扶助或補助，逾之未滿一點五倍者，亦視個案情況給予補助，爰增設第1項，明定必要生活費用之認定標準，以最近一年當地區每人每月最低生活費一點二倍定之。三、依法受債務人扶養者必要生活費用，其數額認定基準，與債務人原本應無二致。惟扶養義務人有數人時，債務人通常僅須支出應負擔比例之數額，受扶養人之生活即受基本之保護，爰增設第2項，定其計算方法。」
二、查本件債務人聲請更生，前經本院111年度消債更字第95號裁定自112年1月16日開始更生程序。查債務人現於麵攤擔任煮麵工作，其每月平均薪資（含各類津貼及獎金）約為新台幣（下同）33,000元，又核查債務人歷年之勞保投保資料，其目前之勞保投保薪資為27,600元，再考量債務人已55歲，已屬中高齡就業者，故債務人陳報之薪資收入應為可採，另陳報每年3月可再領取6,000元之獎金。另債務人名下無不動產、無股票、無汽車、未領取社會補助及津貼、另查有南山人壽之保單解約金7,827元等情，業據其財產及收入狀況報告書、勞工保險被保險人投保資料表、健保投保資料表、在職證明書暨薪資證明、全國財產稅總歸戶財產查詢清單、稅務電子閘門財產所得調件明細表、法務部高額壽險資訊查詢明細表、函詢南山人壽之回覆函文、基隆市政府及基隆市中山區公所回覆本院債務人未領取社會補助、津貼之回函等在卷可證。觀諸債務人所提如附表一所示之更生方案，其條件為：債務人以每月為一期，並納入開始更生之財產即保單解約金分攤至每期清償，每期清償額共為14,430元，自認可更生方案裁定確定之翌月起，分六年共72期清償，另於每年3月再於領取獎金後再增加清償5,400元，總清償金額為1,071,360元，清償成數約為35.21％，於每月20日依附表一所示之每期清償額清償予各債權人，另於每年3月再於領取獎金後再增加清償5,400元。本院參酌債務人已55歲屬中高齡就業者，且債務人願將更生開始之財產價值攤分至每期還款金額中供全體債權人受償，而債務人於積欠高額債務之際，仍能努力工作以獲取相當之穩定收入，顯有相當之清償誠意。又關於債務人所提之更生方案，雖列舉各項支出，但債務人於更生期間必須對生活有必要程度之限制，以謀求早日清償債務回復正常經濟生活，因此非得由債務人任意主張其數額。次按債務人及其共同生活親屬生活所必需，依本條例第64條之2規定，以最近一年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活費一點二倍計算其數額，並應斟酌債務人之其他財產。參酌112年度基隆市每人每月最低生活費標準計算，債務人每月之必要生活費用為17,076元。綜上所述，債務人每月收入33,000元，扣除每月支出17,076元後，餘額為15,924元，另就其名下保單價值共7,827元亦應納入清償，以72期平均攤算，每期109元，合計共16,033元，其願提出已逾九成之14,430元作為每月更生還款金額，另於每年3月再將6,000元獎金之9成即5,400元再增加納入清償，依本條例第64條之1第1款之規定，聲請人所提之更生方案，依法應視為債務人已盡力清償。複本院參酌債務人於積欠高額債務之際，仍能努力工作以獲取相當之穩定收入，當可認其已盡力清償債務。是債務人確有固定收入足以履行更生方案，並已盡力清償債務已如前述，則其所提之更生方案條件自屬公允、適當、可行，又查債務人並無同條例第64條第2項所定不得認可之消極事由存在，故不經債權人會議可決，應逕予認可該更生方案。
三、至於有債權人不同意此更生方案，無非係以債務人還款成數偏低；債務人正值壯年，應可兼職或另謀新職以增加收入等為由。惟查，消費者債務清理條例之立法目的，係為使不幸陷入經濟困境之人得以清理債務、重建生活，並在清理過程中能保有符合人性尊嚴之最低基本生活，是更生方案之認可原則上應以債務人目前確能獲得之固定收入做為履行更生方案之基礎，審酌扣除最低生活需求後，債務人能否負擔該方案之條件。從而，清償成數、年齡、兼職與否等均非認可更生方案之唯一標準。況債務人是否兼職或以其他方式增加收入，猶端視其現有工作性質、個人專業能力、家庭因素及經濟景氣良窳等諸多因素而定，而此等因素或為無法明確衡量、抑或另屬將來不可預測之事，俱無從採為判斷更生方案盡力清償與否之客觀依據。故債權人徒以上開理由表示不同意更生方案云云，顯然於法不合，自難採憑。
四、綜上所述，債務人所提如附表一所示之更生方案核屬已盡力清償，其更生方案之條件可行、適當、公允，且無消費者債務清理條例第63條及第64條第2項所定不應認可之消極事由存在，揆諸消費者債務清理條例之立法目的，在於保障債務人公平受償，謀求消費者經濟生活之更生機會及社會經濟健全發展，故不經債權人會議可決，應以裁定認可該更生方案。爰裁定如主文。
五、另本院審酌為履行更生方案之必要，爰依同條例第62條第2項規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，裁定為如附表二所示之限制。
六、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向司法事務官提出異議。
中 華 民 國 112 年 7 月 20 日
民事執行處 司法事務官 王彥斌附表一：
壹、更生方案內容 一、清償期數及清償金額：自認可更生方案裁定確定後之次月起，以每1個月為1期，每期清償額為新臺幣（下同）14,430元，共計72期。另於每年3月20日再增加清償金額5,400元，共計6期。（清償金額包含將債務人名下保單解約金7,827元全數納入更生方案） 二、給付方式： （1）自認可更生方案裁定確定後之次月起，於每月20日前，將每期應繳金額以臨櫃繳款、匯款方式或自動櫃員機（ATM）轉帳或債權人指定還款方式，分別匯入各債權人指定匯款帳號，匯款或轉帳手續費由債務人負擔。 （2）債務人於履行更生方案前，應自行向各債權人詢問還款方式，並依期履行。如債權人為金融機構，債務人得以書面請求最大債權金融機構統一辦理收款及撥付款項之作業。 （3）各債權人分配金額如貳之分配表所示。 三、無擔保及無優先權債務總額：3,043,107元。 四、清償總額：1,071,360元。 五、清償成數：約35.21％。 六、更生方案如一期未履行，視為全部到期。 七、有不可歸責於己之事由發生，致債務人遲延給付，應許延緩一期給付，但履行期應順延一期。 八、因本件各債權人受償後並無餘額，故劣後債權無從受償，不予列入分配表中，併此敘明。 貳、更生清償分配表：各債權人每期可受分配金額＝每期還款總金額×各債權人債權比率。 債權人名稱 債權總額 (新臺幣) 每期受償金額 每年3月再增加受償金額 備 註 中國信託商業銀行股份有限公司 560,109元 2,656元 994元 台北富邦商業銀行股份有限公司 203,855元 967元 362元 元大商業銀行股份有限公司 482,540元 2,289元 856元 玉山商業銀行股份有限公司 248,861元 1,180元 442元 富邦資產管理股份有限公司 146,892元 697元 261元 第一金融資產管理股份有限公司 203,103元 962元 360元 萬榮行銷股份有限公司 299,303元 1,420元 531元 滙誠第二資產管理股份有限公司 21,855元 103元 39元 良京實業股份有限公司 804,327元 3,814元 1,427元勞動部勞工保險局 72,262元 342元 128元 合計 3,043,107元 14,430元 5,400元附表二：更生債務人之生活限制准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： 一、不得為奢靡浪費之消費活動。 二、不得為賭博或為其他投機行為。 三、除為清償更生債權外，不得為不動產之處分或受讓。 四、不得為金錢借貸之行為。 五、不得搭乘計程車、高鐵及航空器，但因公務所需且由公費支付者，不在此限。 六、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 九、每月應製作收入支出帳目。