臺灣新北地方法院民事裁定 101年度司執消債更字第221號聲 請 人 廖秋瑛上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主 文聲請人所提如附件一所示之更生方案應予認可，並自本裁定確定之翌月起，依附件一所示方式給付。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二之限制。
理 由
一、按法院得將更生方案之內容及債務人財產及收入狀況報告書通知債權人，命債權人於法院所定期間內以書面確答是否同意該方案，逾期不為確答，視為同意；同意及視為同意更生方案之已申報無擔保及無優先權債權人過半數，且其所代表之債權額，逾已申報無擔保及無優先權總債權額之二分之一時，視為債權人會議可決更生方案；前條第二項、第三項規定，於前項情形準用之。次按，債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，法院認更生方案之條件已盡力清償者，得不經債權人會議可決，法院應以裁定認可更生方案；再按，法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（以下稱本條例）第60條、第64條第1項前段、第62條第2項分別定有明文。
二、本件債務人聲請更生，前經本院101年度消債更字190號裁定開始更生程序在案，有上開裁定一份在卷可參。債務人已提出如附件一之更生方案，經查，債務人聲請前2年間可處分所得(包括薪資及保險理賠金等)為新台幣（下同）382,940元，薪資部分僅自100年6月至101年6月止共234,000元，尚不敷必要生活費用支出，而無擔保及無優先債權人受償總額324,000元，再參諸債務人更生開始時，僅有存款500多元及遠雄人壽保險事業股份有限公司、南山人壽保險股份有限公司保單3份，解約金共約4萬餘元，此有財產歸屬清單及遠雄人壽保險事業股份有限公司、南山人壽保險股份有限公司回函在卷可參，然債務人罹患肺腺癌、肺結核、肺癌及乳房原位癌等疾病，已經過多次手術及化療，保單應為生活中必需，此有台大醫院診斷證明書、費用及門診次數証明單在卷可查。綜上所述，債務人願還款234,000元，則無擔保及無優先債權人受償總額不致過低。再觀諸債務人所提上開更生方案，經本院衡諸下列情事，可認更生方案之條件已盡力清償：
（一）經查，債務人現受雇於第三人張瑜芳，協助處理代辦護照、簽證、接待收款及返還客戶證件等每月平均薪資約為18,000元，此有債務人所提供之102年1月份及2月份之薪資轉帳資料及第三人張瑜芳提供之證明書在卷可查，復考量債務人目前之身體狀況，而債務人陳報之更生後每月預估薪資18,000元，應無差異，應堪採信。
（二）債務人自陳更生方案中願償還6年，以1個月為1期，共還72期。更生方案中每月預估收入為18,000元，扣除每月清償金額4,500元、勞健保費1,367元後，約餘12,133元可供每月生活之用，衡酌債務人目前在罹患癌症，飲食上需要特殊營養品照顧，亦屬合理，況以新北市政府公佈之低收入戶每人每月生活標準，亦未超過一般人之生活程度。末查，債務人原為時薪制，去年底改為月薪制，是否有年終獎金等尚未可知，本院認債務人目前罹患癌症且已轉移至乳房，而其所提出之更生方案，依目前社會現狀，僅得過著節省之生活，而日常生活總會有臨時性、額外之支出，且債務人將其收入扣除必要支出後，幾乎百分之95餘額用以清償債務，足見債務人已盡其所能償債，並願節約用度以提高還款金額，堪認合理。
（三）再查本件債權人不同意更生方案之理由，無非係以債務人還款成數過低、債務人之病況有健保給付，不應額外支付營養費及應解除保險契約來增加還款為由，惟按消費者債務清理條例之立法目的，在於使陷於經濟上困境之消費者，得分別情形依本條例所定更生或清算程序清理債務，以妥適調整其與債權人間之權利義務，並重建其經濟生活，清償成數非認可更生方案之唯一標準；而債務人已罹患癌症，術後的特殊飲食照顧亦是延長生命之必要費用，且之後的治療費用並非可估計，保單亦是債務人對未來醫療上的保障，債權人主張債務人應刪除營養費及解除保單，進而主張債務人每期還款之金額應可提高，應非可採。
三、準此，本件更生事件中債務人有固定收入，所提如附件所示之更生方案之條件已盡力清償，復無消債條例第63條、第64條第2項所定不應認可之消極事由存在。揆諸本條例之立法目的，為使不幸陷入經濟困境之人得以清理債務、重建生活，並在清理過程中保有符合人性尊嚴之最低基本生活，故不經債權人會議可決，予以認可該更生方案，另並依首揭規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，裁定為相當之限制，爰裁定如主文。
四、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向司法事務官提出異議。
中 華 民 國 102 年 4 月 12 日
民事執行處司法事務官附件一：更生債務人廖秋瑛之更生方案（第1點至第6點）
1.清償總金額：新臺幣（下同）324,000元。
2.總清償比例：6.35%
3.清償方法：自收到認可裁定確定證明書起之次月起，以1個月為1期，共清償6年72期，每期清償4,500元。債務人應於每月30日前，將如附件三所示之每期應償金額，以匯款方式匯予各債權人，匯款費用由債務人負擔。惟債權人為金融機構之部分，將統一匯入最大債權金融機構，由其統一辦理收款及撥付款項作業。（消費者債務清理條例第67條第2項規定參照）
4.各債權人之每期受償金額，係以債權表所示之債權比例計算後，再四捨五入取整數計算。若各期受償金額加總後產生些微誤差，請債權人各自於72期時相互協調調整。
5.債務人於履行更生方案前，應自行向各債權人詢問還款方式，並依期履行，債權人亦有主動通知債務人繳款方式之義務。
6.更生方案經法院裁定認可確定後，債務人未依更生條件履行者，債權人得以之為執行名義，聲請對債務人為強制執行。債權人聲請對債務人為強制執行時，法院並得依債務人之聲請裁定開始清算程序。（消費者債務清理條例第74條第1項本文、第2項規定參照）附件二：更生債務人之生活限制准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制：
一、不得為奢靡浪費之消費活動。
二、不得為賭博或為其他投機行為。
三、除因公務所需且由公費支付者及緊急事件者外，不得搭乘高鐵及航空器。
四、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。
五、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。
六、不得從事逾越通常生活程度之贈與。附件三：每月還款金額
一、債權人：台北富邦商業銀行股份有限公司債權金額：990,862元每月還款金額：875元
二、債權人：花旗(台灣)商業銀行股份有限公司債權金額：170,866元每月還款金額：151元
三、債權人：聯邦商業銀行股份有限公司債權金額：932,194元每月還款金額：823元
四、債權人：遠東國際商業銀行股份有限公司債權金額：489,229元每月還款金額：432元
五、債權人：永豐商業銀行股份有限公司債權金額：202,001元每月還款金額：178元
六、債權人：中國信託商業銀行股份有限公司債權金額：387,870元每月還款金額：342元
七、債權人：台新資產管理股份有限公司債權金額：174,781元每月還款金額：154元
八、債權人：萬泰商業銀行股份有限公司債權金額：417,802元每月還款金額：369元
九、債權人：第一商業銀行股份有限公司債權金額：140,380元每月還款金額：124元
十、債權人：台新國際商業銀行股份有限公司債權金額：693,466元每月還款金額：612元
十一、債權人：第一金融資產管理股份有限公司債權金額：497,861元每月還款金額：440元