臺灣澎湖地方法院民事裁定 105年度消債更字第4號聲 請 人即 債務人 張珍綺即張麗美代 理 人 黃韡誠律師上列當事人因消費者債務清理事件向本院聲請更生，本院裁定如下：
主 文債務人張珍綺自中華民國一○五年十一月十四日上午十時起開始更生程序，並命司法事務官進行本件更生程序。
理 由
一、按本條例所稱消費者，指5年內未從事營業活動或從事小規模營業活動之自然人，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第2條第1項定有明文。又按債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解，消債條例第151條第1項定有明文。再按債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所定更生或清算程序，清理其債務；債務人無擔保或無優先權之債務總額未逾新臺幣（下同）1,200萬元者，於法院裁定開始清算程序或宣告破產前，得向法院聲請更生；再法院開始更生程序之裁定，應載明其年、月、日、時，並即時發生效力；法院裁定開始更生或清算程序後，得命司法事務官進行更生或清算程序；必要時，得選任律師、會計師或其他適當之自然人或法人一人為監督人或管理人，消債條例第3條、第42條第1項、第45條第1項、第16條第1項分別定有明文。
二、聲請意旨略以：其因積欠信用貸款、信用卡債務，前與最大債權金融機構即台新國際商業銀行股份有限公司（下稱台新銀行）進行債務調解，惟因債權人不同意其所提清償方案，致調解不成立。其現擔任社區環境臨時清潔人員，每月實際收入約1萬2,000元，並領有低收入戶補助2,695元，扣除支出個人必要生活費、扶養未成年子女、母親之費用後，願每月還款1,500元。因台新銀行要求每月清償4,600元，確有不能清償債務情事，且無擔保或無優先權之債務總額未逾1,200萬元，復未經法院裁定開始清算程序或宣告破產，其符合消費者之要件，爰向本院聲請更生等語。
三、經查：
(一)聲請人即債務人張珍綺前因積欠台新銀行、花旗（台灣）商業銀行股份有限公司、力興資產管理股份有限公司等無擔保或無優先權債務，不能清償，於民國105年1月6日具狀向本院聲請消債條例前置調解，經本院以105年度司消債調字第2號消費者債務清理調解事件受理在案，最大債權金融機構即台新銀行提出本金分180期、年利率0%、每期還款4,600元之調解方案，惟因債務人無法負擔上開還款條件，致調解不成立等情，業經本院依職權調閱上開卷宗核閱無訛，堪可認定。
(二)債務人是否有不能清償債務之情事：
1.債務人主張之上開事實，業據其提出戶籍謄本、債權人清冊、財產及收入狀況說明書、財團法人金融聯合徵信中心查詢當事人綜合信用報告回覆書、財政部南區國稅局綜合所得稅各類所得資料清單、全國財產稅總歸戶財產查詢清單、勞工保險被保險人投保資料表、切結書、澎湖縣白沙鄉低收入戶證明書、澎湖縣農會存款存摺、郵政存簿儲金簿、台灣電力公司電費通知及收據、台灣自來水股份有限公司水費通知及收據等件為證，堪可採信。
2.又債務人目前每月收入約1萬2,000元，並領有低收入戶補助2,695元，共計1萬4,695元，除須獨自扶養非婚生未成年子女張○○外，尚與其他4位兄弟姐妹共同扶養母親張吳碧宴等情，有債務人所提戶籍謄本、切結書、澎湖縣白沙鄉低收入戶證明書、郵政存簿儲金簿可參，並經本院依職權調閱債務人所有兄弟姐妹戶籍資料附卷足憑。若以行政院主計處公布104年度澎湖縣每人每月消費支出1萬5,249元之80％（計算式：15,249×80%＝12,199，小數點以下四捨五入）計算債務人必要支出，債務人每月合理支出應為2萬6,838元（債務人個人支出＋扶養1名子女＋扶養母親，即12,199元×2＋12,199×1/5＝26,838元），故債務人主張其每月願還款1,500元，堪認已屬樽節開支，客觀上難認有何奢侈消費之情，可認以債務人之收入及財產狀況實難以清償債務，而有不能清償債務之情事。
四、此外，債務人無擔保或無優先權之債務總額未逾1,200萬元，且無本條例第6條第3項、第8條或第46條各款所定駁回更生聲請之事由存在。則債務人聲請更生為有理由，應予准許，爰命司法事務官進行本件更生程序，俾使債務人得以重建經濟生活。惟本裁定不生免責效力，須債務人於更生程序中與債權人協定更生方案，並持續履行，始能依消債條例第73條免責，附此敘明。
五、爰裁定如主文。中 華 民 國 105 年 11 月 14 日
民事庭 法 官 倪霈棻以上正本係照原本作成。
本件不得抗告。
本裁定已於105年11月14日上午10時公告。
中 華 民 國 105 年 11 月 14 日
書記官 呂黎明