臺灣澎湖地方法院民事裁定114年度消債更字第13號聲 請 人即 債務人 曾美智代 理 人 林昱宏律師上列聲請人因消費者債務清理事件聲請更生，本院裁定如下：
主 文聲請人曾美智自中華民國114年12月12日下午4時起開始更生程序，並命司法事務官進行本件更生程序。
理 由
一、按本條例所稱消費者，指5年內未從事營業活動或從事小規模營業活動之自然人，消費者債務清理條例（下稱消債條例
）第2條第1項定有明文。次按債務人對於金融機構負債務者 ，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債 務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調 解委員會聲請債務清理之調解，消債條例第151條第1項定有 明文。再按債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依 本條例所定更生或清算程序，清理其債務；債務人無擔保或 無優先權之本金及利息債務總額未逾新臺幣(下同) 1,200 萬元者，於法院裁定開始清算程序或宣告破產前，得向法院 聲請更生；法院開始更生程序之裁定，應載明其年、月、日 、時，並即時發生效力；法院裁定開始更生或清算程序後， 得命司法事務官進行更生或清算程序；必要時，得選任律師 、會計師或其他適當之自然人或法人一人為監督人或管理人 ，消債條例第3條、第42條第1項、第45條第1項、第16條第1 項分別定有明文。
二、聲請意旨略以：聲請人即債務人因積欠債務，前與最大債權金融機構即國泰世華商業銀行股份有限公司（下稱國泰世華銀行）進行債務調解，惟調解不成立，又聲請人所欠之無擔保或無優先權債務總額未逾1,200萬元，亦未經法院裁定開始清算程序或宣告破產，且聲請人每月工作收入扣除必要支出後，無法償還國泰世華銀行提出月付10,084元、180期、年息5%之方案，是聲請人確有不能清償債務或有不能清償債務之虞。為此，爰依消債條例第3條之規定，聲請裁定准予更生等語。
三、經查：㈠聲請人前因積欠國泰世華銀行金融機構無擔保或無優先權債
務，於民國113年11月20日具狀向本院聲請消債條例前置調解，經本院以113年度司消債調字第34號消費者債務清理調解事件受理在案，惟聲請人與最大債權金融機構國泰世華銀行未達共識，致使調解不成立等情，業經本院依職權調閱上開卷宗核閱無訛，堪可認定。是聲請人於調解不成立後聲請更生，本院自應綜合聲請人目前全部收支及財產狀況，評估是否有「不能清償債務或有不能清償之虞」之情形。
㈡聲請人現於民宿打工，每月收入約為10,000元，另配偶每月
給予5,000元生活費，業據聲請人自陳在卷，並有112、113年度綜合所得稅各類所得資料清單、收入切結書、勞保被保險人投保資料表明細為證（見調解卷第41、45至48頁、本院卷第31頁）。是本件更生之聲請，應以聲請人每月可處分所得15,000元(計算式：每月打工收入10,000元＋每月配偶給予5,000元＝15,000元)作為計算聲請人償債能力之依據。又聲請人主張其每月生活必要支出12,000元，低於衛生福利部公告114年度臺灣省每人每月最低生活費用15,515元之1.2倍即18,618元，應可採認。從而，以聲請人每月收入所得扣除每月必要生活支出，僅餘3,000元(計算式：15,000元-12,000元=3,000元)可供清償。㈢聲請人之無擔保債務總額計至113年11月20日止為1,275,060
元(見調解卷第145頁)，而其名下財產有土地2筆（114年公告現值合計為404,841元），機車1輛、國泰人壽保單價值準備金合計95,070元、現金存款合計22,402元、元大台灣高股息優質龍頭基金現值37元，有財產及收入說明書、全國財產稅總歸戶財產查詢清單、土地登記第一類謄本、郵局、第一銀行、澎湖縣第一信用合作社新光銀行之帳戶存摺封面暨內頁、合作金庫帳戶歷史交易明細查詢結果、康和綜合證券存摺封面暨內頁、機車行車執照、國泰人壽保單帳戶價值一覽表、元大投信基金交易確認資料可佐（見調解卷第33至35、43至45、59至85頁、本院卷第33、39頁）。惟機車已逾經濟部固定資產耐用年限表所定之使用折舊年限，幾近無價值，故不列入財產範圍。以上開無擔保債務總額及聲請人名下財產相互抵扣後，倘以3,000元為清償，約21年始可清償完畢【計算式：(1,275,060－404,841－95,070－22,402－37)÷3,000÷12≒21年】。審酌聲請人現年56歲（00年0月生），距勞工強制退休年齡（65歲）僅9年，縱使工作至退休，考慮聲請人持續增加之利息債務，仍無法清償完畢，堪認聲請人就前揭所負欠之債務總額有不能清償之虞。
四、此外，聲請人無擔保或無優先權之債務總額未逾1,200萬元，且無消債條例第6條第3項、第8條或第46條各款所定駁回更生聲請之事由存在，則聲請人聲請更生，核屬有據，爰裁准聲請人如主文所示之日時起開始更生程序，並命司法事務官進行本件更生程序，俾使聲請人得以重建經濟生活。
五、另聲請人應於本件更生程序開始後，由債權人會議可決或由法院裁定認可其更生方案後方能實行，倘未能經債權人會議可決或經法院認為公允而裁定認可，則依消債條例第61條規定，應續行清算程序，且有受不免責裁定之可能，恐非有利於聲請人，故聲請人仍應禁止貪圖享受，需節制消費慾望，不得為非必要之消費支出，並盡量避免過度消費，是聲請人仍應維持撙節生活，並以最大誠意提出足以為債權人接受或經法院認為公允之更生方案，附此敘明。
六、爰依上開法條裁定如主文。中 華 民 國 114 年 12 月 12 日
民事庭 法 官 陳順輝以上正本係照原本作成。
本裁定不得抗告。
本件裁定已於114年12月12日下午4時公告。
中 華 民 國 114 年 12 月 12 日
書記官 洪鈺筑