臺灣臺南地方法院民事判決 104年度保險字第32號原 告 吳宗興訴訟代理人 王燕玲律師複 代理人 黃慕容律師被 告 國泰人壽保險股份有限公司法定代理人 黃調貴訴訟代理人 陳禹安
歐乃夫林憲一上列當事人間請求返還保險費事件，經本院於民國106 年10月24日言詞辯論終結，判決如下：
主 文原告之訴及假執行之聲請均駁回。
訴訟費用由原告負擔。
事實及理由
一、原告起訴主張：㈠伊於民國82年間向被告購買萬代福101 終身壽險二份（保單
號碼：0000000000及0000000000，下稱原保單），均如期繳納保險費，嗣因拓展業務所需，伊於93年5 月間以保單向被告質借新臺幣（下同）150 萬元二筆，約定借款利息按年息百分之6.5 固定計算（即每份保單年繳利息9 萬7,500 元），原預計借款1 年左右，即另向銀行轉借清償（當時銀行之貸款利息約為年息百分之2 ～3 ）。嗣至93年10月間，因被告之業務員劉秀梅向伊偽稱：以保單質借應繳之利息較高，不如轉換為投資型保單，僅需每3 個月各繳納1 萬5,500 元（即每份保單年繳利息6 萬2,000 元），可省下很多利息，保障完全相同云云。伊不疑有他，而於保險契約轉換申請書簽名，將原保單轉換為創世紀變額萬能壽險（丙型）（投資型保單，下稱轉換後保單），並如期繳納保費至103 年5 月。後伊於103 年7 月間接獲繳費單，認為有異，要求劉秀梅及被告說明，劉秀梅始向伊提出危險保費費率表，經向他人請教後，伊始知悉轉換後保單隨年齡增長，危險保費越高，甚有所繳保費比可領得之保障金額還高之不合理情形，與劉秀梅當時所稱保費便宜、保障相同等語不符，伊自覺受騙，要求被告撤銷轉換，回復原保單，被告指派主管與伊會談後表示同意，但伊要求原保單質借利息應自93年10月起按一般銀行利率計算，因被告要求仍依原約定利率百分之6.5 計算，拒絕返還保險費。為此，伊曾寄發存證信函請求被告將伊自93年10月至103 年5 月已繳保費69萬8,295 元及70萬9,47
6 元（合計140 萬7,771 元），扣除原保單質借金額以銀行利率計算之應納利息後，返還其差額，惟被告仍置之不理。㈡因伊係受被告業務員不實之說明，陷於錯誤而同意轉換保單
，並已向被告為撤銷轉換之意，被告亦同意回復原保單，則其受領之保費140 萬7,771 元，即屬無法律上之原因而受利益，並致伊受有損害，依民法第179 條規定，伊自得請求被告返還。又上開保費應扣除原保單之質借利息，應依當時多數銀行貸款利息為年利率百分之2 計算，故伊向被告借款30
0 萬元，每年應繳納利息6 萬元，先扣除5 年利息30萬元後，請求原告返還110 萬7,771 元。
㈢並聲明：⒈被告應給付原告110 萬7,771 元，及自起訴狀繕本送達翌日起至清償日止，按年利率百分之5 計算之利息。
⒉願供擔保請准宣告假執行。
二、被告答辯：㈠原告於82年12月9 日及11日向被告投保萬代福101 終身壽險
保單（保額均為500 萬元，每半年繳費9 萬3,000 元），嗣於93年10月22日申請轉換為創世紀變額萬能壽險（丙型，保額均為465 萬元，月繳保費1 萬5,500 元），將原壽險保單之價值準備金抵銷保單借款本息後，餘額轉作變更後保險契約之首期保費。換言之，保單轉換後，原告無須再繳納原保單借款本息。
㈡又原告於103 年10月29日向財團法人金融消費評議中心（下
稱金融消費評議中心）申訴，主張受伊業務員不實陳述之誤導，將原保單轉換為投資型保單，其後始知悉投資型保單隨年齡增長，年繳保費越高，自覺受騙，要求伊註銷轉換，回復原契約，並要求原保單借款利息減收等情，案經評議中心調處，原告自承轉換申請書為其所親簽，也有收到保單，伊當時基於服務客戶立場，提出註銷保單轉換紀錄，結算轉換前後保費，及原告應繳納原保單之借款利息（依合約為年息百分之6.5 ）之處理方案，然遭原告拒絕，致調處未果，嗣因原告未補呈相關證物及請求金額，經評議中心退件。
㈢伊因原告轉換保險契約，而受領保險費，係屬有法律上原因
，其雖陳稱係受伊業務員之不實說明，陷於錯誤所為，主張撤銷云云。然本件保險契約轉換文件（含保險契約轉換申請書、重要事項告知書、投資型保險商品委託辦結匯額度查詢暨結匯授權書等），皆為原告親自確認及簽名，且其簽署之重要事項告知書第五條，已載明「本保險的危險保險費將隨被保險人年紀逐年變動」文字，以原告擔公司總經理，轉換時已55歲之年齡及社會經驗，應瞭解上開文義，且原告提出之保險單影本，亦附有危險保費費率表，足徵伊已詳盡告知保單轉換後之權利義務。況原告收受保險單後，亦可於契約審閱期間內無條件撤銷契約，然其捨此不為，竟於轉換後繳納保險費長達10年，始稱遭業務員欺騙，有悖情常，亦與事實不符。
㈣並聲明：⒈原告之訴駁回。⒉如受不利判決，願供擔保請准宣告免為假執行。
三、得心證之理由：㈠經查：
⒈原告向被告投保之原保單及轉換後保單明細，如【附表一】所載。
⒉原告於保單轉換前後，已繳保險費、借款本金及約定利率，
如【附表二】所載。合計總繳保險費476 萬506 元，借款本金304 萬6,000 元；借款利息如按原約定利率年息百分之
6.5 ，自93年6 月1 日起（即借款繳息始月），計算至103年8 月1 日為止（即原告請求返還不當得利之日，見保險卷第113 頁原告陳述），應繳利息共計273 萬1,314 元。
⒊本件轉換保險契約申請書，含國泰創世紀變額萬能壽險（丙
型）重要事項告知書、國泰人壽投資型保險商品委託辦結匯額度查詢暨結匯授權書等文件，皆為原告親自簽名，其並收受轉換後保單之完整契約書。
⒋以上事實，除據原告提出國泰人壽創世紀變額萬能壽險（丙
型）保險單及保險契約轉換申請書影本為證（補卷第9-37頁）；並有被告提出之萬代福101 終身壽險要保書、被保險人告知書、保險契約轉換申請書、國泰人壽創世紀變額萬能壽險（丙型）重要事項告知書、國泰人壽投資型保險商品委託辦理結匯額度查詢暨結匯授權書、財團法人金融消費評議中心調處筆錄等影本（保險卷第18-32 頁），可資佐證。又被告於本院審理期間提出之原告保單變更前後權利義務一覽表（同卷45頁），以及保單借款本息試算表（同卷第117 頁），亦為原告不爭執（同卷第128 、129 頁），應堪認定。
㈡按當事人主張有利於己之事實者，就其事實有舉證之責任，
民事訴訟法第277 條前段定有明文。又當事人主張其意思表示係因被詐欺或脅迫而為之者，應就其被詐欺或被脅迫之事實，負舉證之責任（最高法院21年上字第2012號判例意旨參照）。據此，原告以：其於93年10月轉換保單，係受被告業務員不實之說明，陷於錯誤所為，嗣至103 年7 月始知悉轉換後之投資型保單，危險保費隨年紀增長而越高，自覺受騙，要求被告撤銷轉換，已獲其同意等情節，主張被告收受轉換後之保險費，構成不當得利之情事，業經被告以：註銷保單轉換，視同回復原契約，原告應依借款合約繳納百分之6.
5 利息，但因其要求減收利息，兩造調處未果之情事，否認兩造就撤銷轉換保單之事，有達成合意之事實。則原告應就被告同意撤銷保單轉換之利己事實，負證明之責任，然其並未舉證以實其說，且依其自承要求原保單質借利息應自93年10月起按一般銀行利率計算，但被告仍要求依原訂利率百分之6.5 計算，拒絕返還保險費等語，亦可查知因原告要求調降保單借款利息，被告不同意回復原保單之事實，已徵明確。是其主張被告同意撤銷保單轉換之情詞，並無可取。
㈢再查，本件轉換保單申請書等文件，皆為原告親自簽名，並
收受轉換後之完整契約書等事實，已如前述；而原告簽署之重要事項告知書第五條，已載明「本保險的危險保險費將隨被保險人年紀逐年變動」之內容，且於簽名欄前復以粗體字提醒「當您於轉換前已詳閱本告知書，確實瞭解重要事項之說明並願意轉換時，請於下方欄簽名確認」之旨，是以原告為高職畢業學歷，並自營公司擔任總經理（見保險卷第94、99頁），簽署上開文件時復已不惑之年等智識、社會經驗及年齡，當已明確知悉簽署上開文件之效果。又原告提出之保險單契約書，附有完整之危險保費費率表，顯示其已可得知悉此部分權利義務，復未於保險單審閱期間撤銷轉換，並依轉換後保單繳納保費長達10年後，再以其當時未審閱保單文件內容（原告於金融消費評議中心調處時自陳未看內容），指稱係受業務員不實之說明，而為錯誤轉換之情詞，自委無可取。是其向被告請求撤銷轉換，亦屬無據，並請求按年利率百分之2 計算原保單之借款利息，更屬無稽，均無可採。
㈣末查，依前所述，原告轉換前後總繳保費共計476 萬506 元
；而其以原保單借款本金304 萬6,000 元，應繳利息273 萬1,314 元，合計本息為5,777,314 元。故縱被告同意原告撤銷轉換，然原告總繳保費亦不足清償借款本息，自無餘款可得請求被告返還。
四、綜上所述，原告依據不當得利之規定，請求被告返還保險費
110 萬7,771 元及其利息，為無理由，不應准許，其假執行之聲請亦失所附麗，應併予駁回。
五、本件事證已臻明確，兩造其餘攻擊、防禦方法及所提證據，經本院審酌後均認與判決結論不生影響，無庸一一論述，併予敘明。
六、據上論結，本件原告之訴為無理由，依民事訴訟法第78條，判決如主文。
中 華 民 國 106 年 11 月 24 日
民事第一庭 法 官 陳淑卿以上正本係照原本作成。
如不服本判決，應於判決送達後20日內，向本院提出上訴狀並表明上訴理由，如於本判決宣示後送達前提起上訴者，應於判決送達後20日內補提上訴理由書（須附繕本）。如委任律師提起上訴者，應一併繳納上訴審裁判費。
中 華 民 國 106 年 11 月 24 日
書 記 官 張豐榮【附表一】: 原告向被告投保之原保單及轉換後之保單明細┌──────────────────────────────┐│原保單： │├──────┬───────────┬───────────┤│ 保單號碼 │ 0000000000 │ 0000000000 ││（商品名稱）│（萬代福101終身壽險） │（萬代福101終身壽險） │├──────┼───────────┼───────────┤│ 要保人 │ 吳宗興 │ 吳宗興 ││（被保險人）│ （吳宗興） │ （吳宗興） │├──────┼───────────┼───────────┤│ 投保日期 │ 82年12月9日 │ 82年12月11日 │├──────┼───────────┼───────────┤│ 保險金額 │ 500萬 │ 500萬 ││（主約保費）│ （93,000元/半年繳） │ （93,000元/半年繳） │├──────┴───────────┴───────────┤│93年10月轉換後之保單： │├──────┬───────────┬───────────┤│ 保單號碼 │ 0000000000 │ 0000000000 ││（商品名稱）│ 創世紀變額萬能壽險 │ 創世紀變額萬能壽險 ││ │ （丙）型 │ （丙）型 │├──────┼───────────┼───────────┤│ 轉換日期 │ 93年10月22日 │ 93年10月22日 │├──────┼───────────┼───────────┤│ 保險金額 │ 465萬 │ 465萬 ││（主約保費/ │ （15,500元/月繳） │ （15,500元/月繳） ││ 繳利） │ │ │└──────┴───────────┴───────────┘【附表二】：原告轉換前後已繳保費、借款本金及約定利率┌──────┬───────┬───────┬───────┬───────┐│ │ 原保單 │ 原保單 │ 轉換後保單 │ 轉換後保單 ││ │（0000000000）│（0000000000）│（0000000000）│ (0000000000）│├──────┼───────┼───────┼───────┼───────┤│已繳保費 │1,917,720 元 │1,845,120 元 │497,584元 │500,086元 │├──────┼───────┼───────┼───────┼───────┤│借款本金 │1,523,000 元 │1,523,000 元 │無 │無 │├──────┼───────┼───────┼───────┼───────┤│約定借款利率│年利率6.5 ％ │年利率6.5 ％ │無 │無 ││（固定利率）│ │ │ │ │└──────┴───────┴───────┴───────┴───────┘