臺灣臺北地方法院民事判決112年度簡上字第219號上 訴 人 國泰世華商業銀行股份有限公司法定代理人 郭明鑑訴訟代理人 薛鈞
林純瀅張秀珍廖士驊被上訴人 廖振期上列當事人間清償借款事件，上訴人對於本院臺北簡易庭於民國111年12月14日所為111年度北簡字第12430號第一審判決不服，提起上訴，本院於112年6月21日言詞辯論終結，判決如下：
主 文原判決關於駁回上訴人後開第二項之訴部分，暨該部分訴訟費用之裁判，均廢棄。
上開廢棄部分，被上訴人應給付上訴人新臺幣壹萬捌仟陸佰伍拾壹元，及自民國一百一十年十二月二十日起至清償日止，按週年利率百分之十六計算之利息。
廢棄部分之第一審訴訟費用，及第二審訴訟費用，由被上訴人負擔。
事實及理由
一、被上訴人經合法通知，未於言詞辯論期日到場，核無民事訴訟法第386條所列各款情形，爰依上訴人之聲請，由其一造辯論而為判決。
二、上訴人主張：被上訴人於民國108年8月19日向伊借款新臺幣(下同)41萬元(下稱系爭契約)，約定借貸金錢撥付至被上訴人開設之000000000000號帳戶(下稱系爭約定帳戶)，借款期間自108年8月19日起至113年8月19日止，嗣展延至115年8月19日，利息按伊定儲利率指數月變動加碼年利率15.730%計算(違約時利率為16%)，如未依約按期還款即喪失期限利益。兩造並約定被上訴人應繳納帳務管理費9,000元。伊依約撥付41萬元至系爭約定帳戶，並自該帳戶提領9,000元扣繳帳務管理費。詎被上訴人於110年12月24日最後1次繳款4,511元，經抵充至110年12月18日止之約定利息後，即未依約繳付本息，尚欠本金331,923元及110年12月20日起至清償日止，按週年利率16%計算之利息未清償。爰依系爭契約之法律關係提起本訴，求為命被上訴人給付331,923元及加付110年12月20日起至清償日止按週年利率16%計算利息之判決(上訴人於原審請求被上訴人給付331,923元及自110年12月19日起至清償日止按週年利率16%計算之利息。原判決命被上訴人給付上訴人313,272元及自110年12月20日起至清償日止按週年利率16%計算之利息，另駁回上訴人其餘之訴。上訴人就原審駁回其18,651元及自110年12月20日起至清償日止按週年利率16%計算利息之請求部分，提起上訴，並為上訴聲明：㈠原判決關於駁回上訴人後開第二項之訴部分廢棄；㈡上開廢棄部分，被上訴人應給付上訴人18,651元，及自110年12月20日起至清償日止，按週年利率16%計算之利息。原審駁回上訴人110年12月19日至同年月20日期間之利息請求部分，未據上訴人提起上訴，非本院審理範圍)。
三、被上訴人經合法通知，未於本院審理之言詞辯論期日到場，亦未提出書狀作何聲明及陳述。惟於原審則以：上訴人為巧取利益，在給付貸款金額時未全數給付，有違民法第206條「債權人不得以折扣或其他方法，巧取利益」之規定，伊僅實際領得401,000元。伊已清償217,621元，如依上訴人之主張，伊尚積欠331,923元本息，表示伊所還款項中僅78,077元用以清償本金，利息竟高達139,544元，可見上訴人亦違反民法第207條「利息不得滾入原本再生利息」之規定。又近期景氣緊縮、疫情嚴重、賺錢不易，實非伊所能預測，伊得依民法第227條之2情事變更之規定請求減少給付或變更其他原有之效果等語，資為抗辯。
四、查兩造於108年8月19日簽立系爭契約，由被上訴人向上訴人借款41萬元，約定借貸金錢撥入系爭約定帳戶，借款期間自108年8月19日起至113年8月19日止，嗣展延至115年8月19日，利息按上訴人定儲利率指數月變動加碼年利率15.730%計算(違約時利率為16%)，如未依約按期還款即喪失期限利益；及兩造於系爭契約以書面約定被上訴人應繳納帳務管理費9,000元等情，為兩造所不爭，並有上訴人提出之貸款契約書(消費借貸專用借據)、個人借貸綜合約定書、消費貸款契約變更同意書、契約變更同意書、查詢還款明細，及系爭約定帳戶之交易紀錄等件可佐(原審卷第27至45、51頁)，堪信為真實。
五、惟上訴人主張其交付借貸金錢41萬元，被上訴人未依約還款，尚積欠331,923元本息等情，則為被上訴人於原審審理時否認，並以前揭情詞置辯。經查：
㈠上訴人主張兩造就系爭契約約定借貸金錢41萬元之交付方式
係上訴人撥款至系爭約定帳戶內，及上訴人已依約於108年8月19日將貸款金錢之全額撥入系爭約定帳戶等情，核與兩造不爭執之貸款契約書(消費借貸專用借據)約定條款第4條記載「授權扣缴帳戶：為便利按月(期)清償或提前償還應繳付之本息、開辦費、帳務管理費或延滯利息、違約金、墊付費用以及其他一切費用等金額，甲方(即被上訴人)同意以甲方開設於乙方(即上訴人)之下列帳戶(簡稱約定帳戶)為還款帳號，授權乙方得逕行提領轉帳繳付，無需甲方出具取款憑條，甲方絕無異議…。000-00-000000-0」等語(原審卷第27頁)，及系爭約定帳戶108年8月19日交易紀錄相符(原審卷第51頁)，被上訴人抗辯上訴人未全額交付借貸金錢云云，核無足採。
㈡次查，上訴人撥付借貸金錢41萬元至系爭約定帳戶後，雖同日另有自同帳戶提領9,000元之交易紀錄(原審卷第51頁)。
然查，上訴人主張該款項為帳務管理費等情，與該筆交易之「交易備註」欄記載「(0000000000000000)帳務管理費」之內容相符(原審卷第51頁)。上訴人主張該筆款項，係上訴人遵守中華民國銀行公會會員授信準則第8條第2項之規範，與被上訴人書面約定，經被上訴人同意於上訴人撥款時同時給付該筆帳務管理費，如未於撥款時同時給付，則授權上訴人自系爭約定帳戶扣繳等情，亦據提出中華民國銀行公會會員授信準則第8條第2項「會員辦理授信，收取手續費、規費、開辦費、承諾費或貸款提前清償違約金等有關費用，應於書面中明定收費方式…」之規定(原審卷第50頁)及兩造簽訂之貸款契約書(消費借貸專用借據)約定條款第8條「費用收取及總費用年百分率：甲方同意依約繳納下列費用，甲方未於乙方撥款或代償同時給付者，即視為授權乙方得逕自於所核貸金額或約定往來帳戶中扣繳之。㈠帳務管理費：新臺幣9,000元整。…」之書面約定內容為據(原審卷第28頁)。上訴人與被上訴人以書面約定帳務管理費之給付金額及方式，合於中華民國銀行公會會員授信準則規範，並無不合。上訴人自系爭約定帳戶提領9,000元作為帳務管理費，亦係基於兩造間關於帳務管理費之書面合意，核無違法不當之處，被上訴人抗辯上訴人此舉為巧取利益云云，亦無可採。
㈢被上訴人固另抗辯上訴人之利息計算方式違反民法第207條複
利禁止之規定云云。然查，兩造約定被上訴人就其按期清償之利息，授權由上訴人逕行自系爭約定帳戶提領繳付等情，有前述貸款契約書(消費借貸專用借據)約定條款第4條可稽。而依上訴人提出之查詢還款明細觀之(原審卷第41至45頁)，被上訴人自借貸期間開始之108年8月19日起，至其違約前之110年12月18日止，雖有本金未依期清償之情形，然各期利息則均如數扣繳。於上開借貸期間，被上訴人既無任一期未依約清償之利息債務，即無「未清償之利息」滾入本金再生利息之複利計息可言。被上訴人上開抗辯，仍無可採。
㈣按契約成立後，情事變更，非當時所得預料，而依其原有效果顯失公平者，當事人得聲請法院增、減其給付或變更其他原有之效果，民法第227條之2第1 項定有明文。依上開規定請求增、減給付或變更契約原有效果者，應以契約成立後，發生非當時所得預料之劇變，依原有效果履行契約顯失公平，始足當之。倘所發生之情事，綜合社會經濟情況、一般觀念及其他客觀情事加以判斷，尚未超過依契約原有效果足以承受之風險範圍，即難認有情事變更，自無上開規定之適用(最高法院110年度台上字第1696號判決意旨參照)。查被上訴人於108年8月19日向上訴人辦理個人貸款後，雖出現全球性新冠肺炎疫情，然兩造於疫情期間之110年7月2日已再行簽訂消費貸款契約變更同意書，於第4條約定110年6月19日至110年12月19日為本金償還寬限期，寬限期間被上訴人僅須繳納利息，期滿後始依原契約約定方式償付本息等情，有兩造簽訂之消費貸款契約變更同意書可按(原審卷第37至38頁)。應認兩造於新冠肺炎疫情期間，已針對原有之契約條件再行協商，並放寬被上訴人之還款方式，難認對被上訴人有顯然之不公平可言。至被上訴人另稱有景氣緊縮、賺錢不易等非可預料因素云云，並未提出事證以實其說，亦難認可採。被上訴人以情事變更為由資為抗辯，難認有據。
㈤依前所述，上訴人依系爭契約撥付被上訴人消費借貸本金41萬元，且無被上訴人所辯巧取利益、複利計息或情事變更情事。上訴人主張被上訴人未依約還款，以借貸本金41萬元計算，尚積欠331,923元及自110年12月20日起至清償日止按週年利率16%計算之利息等情，亦據提出查詢還款明細為證(原審卷第41至45頁)。上訴人依系爭契約請求被上訴人如數清償上揭本息，洵屬有據。
六、綜上所述，上訴人依系爭契約之法律關係，請求被上訴人給付331,923元，及自110年12月20日起至清償日止，按週年利率16%計算之利息，為有理由，應予准許。原審僅判決被上訴人給付313,272元本息，就上訴人其餘請求(即18,651元本息)部分為上訴人敗訴之判決，尚有未洽，上訴意旨指摘原判決此部分不當，求予廢棄，為有理由，爰由本院廢棄改判如主文第2項所示。又本件事證已臻明確，兩造其餘攻擊防禦方法及未經援用之證據，經審酌後核與判決結果不生影響，爰不一一論述，附此敘明。
七、據上論結，本件上訴為有理由，依民事訴訟法第436條之1第3項、第450條、第78條，判決如主文。
中 華 民 國 112 年 7 月 12 日
民事第八庭 審判長法 官 蔡世芳
法 官 宣玉華
法 官 鄧晴馨以上正本係照原本作成。
本判決不得上訴。中 華 民 國 112 年 7 月 12 日
書記官 林鈞婷