臺灣臺東地方法院民事裁定 98年度司執消債更字第50號債 權 人 國泰世華商業銀行股份有限公司法定代理人 汪國華債 權 人 滙豐（臺灣）商業銀行股份有限公司法定代理人 李鐘培債 權 人 聯邦商業銀行股份有限公司法定代理人 李憲章代 理 人 陳麗智債 權 人 台新國際商業銀行股份有限公司法定代理人 吳清文債 權 人 永豐商業銀行股份有限公司法定代理人 邱正雄代 理 人 王光民債 務 人 劉桂吟上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主 文債務人所提如附表一所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，應受如附表二之生活程度限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，法院認更生方案之條件公允者，得不經債權人會議可決，逕依債務人之聲請或依職權以裁定認可更生方案。惟有下列情形之一者，法院不得為前項之認可︰三、無擔保及無優先權債權受償總額，顯低於法院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之總額。四、無擔保及無優先權債權受償總額，低於債務人聲請更生前二年間，可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額；另法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例第64條第1項、第2項、第62條第2項分別定有明文。
二、經查︰㈠按本件債務人聲請更生，前經裁定開始更生程序在案，有本
院98年消債更字第16號裁定一份在卷可參，又債務人幫忙農民於收成時整理檳榔業，確有執行業務所得，亦有收入切結書在卷可稽。且其聲請更生前二年收入為321,000 元，自己及應受其扶養者所必要生活費用為192,000元，故債務人聲請更生前二年間，可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額為129,000元〔計算式︰321,000－192,000＝129,000〕。查債務人所提如附表一所示更生方案之條件，無擔保及無優先權債權受償總額合計912,000元，顯高於依清算程序所得受償之總額，對債權人較為有利，且債務人清償之金額，已高於其聲請更生前二年間，可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額，對債權人不致造成過鉅之不利益，核與消費者債務清理條例兼顧債權人利益及債務人重生之意旨相符，合先敘明。
㈡次按，本件債務人所提更生方案，其條件為︰債務人以每月
為一期，分二階段償還，（8年96期清償，總清償金額為912,000元。經審酌債務人需照顧家中生病的公公，目前無法再外出找工作，目前每月雖僅有固定薪資14,000元，但等公公病好會再找工作，增加收入，償還債務。故提出第1至24期每月清償新台幣（下同）8,000元；間，第25至96期每期清償10,000元。每月必要生活費已低於依98年度內政部主計處頒佈之臺灣省地區公告最低生活費標準每人以9,829元。是扣除上開必要支出債務人提出每月為一期，分二階段清償之更生條件，尚屬合理妥適。
㈢復按更生方案應記載下列事項：三、最終清償期，自認可更
生方案裁定確定之翌日起不得逾六年。但有特別情事者，得延長為八年，消費者債務清理條例第53條第2項定有明文。
查本件債務人尚須照顧生病中的公公，目前收入困難收入有限，為免過嚴苛之更生條件將使債務人無法履行，同時考量債權人債權回收利益，爰將更生條件清償期限延長至八年，俾同時兼顧兩造權益，符合消費者債務清理條例之立法意旨。
㈣綜上，本件債務人有固定收入，所提如附表一所示之更生方
案，其條件核屬公允、適當、可行，復無同條例第63條、第
64 條第2項所定不應認可之消極事由存在，爰不經債權人會議可決，逕予認可該更生方案。另並依上開規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，裁定為相當之限制。
三、雖有部分債權人以債務人清償成數過低，應與最大債權人進行二次協商並稱債務人未說明安泰人壽保險契約現存價值，顯有隱匿財產....云云。然︰
㈠法院裁定開始更生或清算程序後，不得再以債務人之聲請不
合程式、不備其他要件、因其違反本條例所定之義務或有其他障礙之事由而駁回其聲請或撤銷裁定，消費者債務清理條例施行細則第6條定有明文；又債務人經法院裁定開始更生程序後，債務人之更生聲請既經准許，除有擔保或有優先權之債權人外，均不得於程序外行使權利，債務人須依更生程序清理債務，以調整其與債權人及其他利害關係人之權利義務關係，以保障債權人之公平受償，謀求債務人經濟生活之更生，亦有本條例第1條所指之立法目的可參。本件債務人聲請更生，已經本院裁定開始更生程序在案，揆諸前揭說明，普通債權人即須依更生程序行使權利，不得再循任何理由，要求債務人另與債權人協商，於程序外行使權利。
㈡而債務人名下之安泰人壽保險單之性質為「投資型保險單」
，目前帳戶僅剩26,167元，債務人目前無力繳交保費，就以26,167元持續扣除每月保費，直至帳戶帳戶沒有存額，保單則自動失效，有債務人99年11月25日陳報狀及保單資料附卷可稽。若將之處分僅值26,167元，然此數額額加上債務人聲請更生前二年間，可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額192,000元，則為155,167元。而更生方案無擔保及無優先權債權受償總額合計912,000元，顯高於依清算程序所得受償之總額，對債權人較為有利。又債務人已提出階段性清償方案，已提高清償金額，是債權人所指俱無理由。
四、依首開法條裁定如主文。如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。
中 華 民 國 99 年 12 月 14 日
民事執行處 司法事務官 林雅芳附表一：更生方案┌───────────────────────────────────┐│一、更生方案內容 │├───────────────────────────────────┤│1.每期清償總金額：分三階段償還，其明細如下述之分配表。 ││2.清償期間及方法：分8年共96期，自認可更生方案裁定確定之翌月起，以每月 ││ 為一期，於每月15日前，將每期應繳金額以臨櫃繳款或匯款方式分別匯入各債││ 權人指定匯款帳號，匯款手續費由債務人負擔。債務人應自行向各債權人索取││ 指定之匯款帳號，並按月匯入。 ││3.無擔保債務總金額：新臺幣1,493,460元 ││4.無擔保債務滿期清償總金額：新臺幣912,000元 ││5.無擔保債務清償比例：約61.07% ││6.備註：無 │├───────────────────────────────────┤ ││二、更生清償分配表 單位：新台幣元 │├──┬─────────┬──────┬─────┬─────────┤│編號│ 債 權 人 │ 債權金額 │債權比例 │ 分配之金額 ││ │ │ │ ├──┬──┬───┤│ │ │ │ │1至 │25至│8年清 ││ │ │ │ │24期│96期│償總額│├──┼─────────┼──────┼─────┼──┼──┼───┤│ 1 │台新國際商業銀行股│ 938,307 │62.83% │5026│6282│572928││ │份有限公司 │ │ │ │ │ │├──┼─────────┼──────┼─────┼──┼──┼───┤│ 2 │國泰世華商業銀行股│ 206,905 │13.85% │1108│1385│126312││ │份有限公司 │ │ │ │ │ │├──┼─────────┼──────┼─────┼──┼──┼───┤│ 3 │聯邦商業銀行股份有│ 4264 │0.29% │23 │29 │2640 ││ │限公司 │ │ │ │ │ │├──┼─────────┼──────┼─────┼──┼──┼───┼│ 4 │滙豐（臺灣）商業銀│ 198,281 │13.28% │1062│1328│121104││ │行股份有限公司 │ │ │ │ │ │├──┼─────────┼──────┼─────┼──┼──┼───┤│ 5 │永豐商業銀行股份有│ 145,703 │9.76% │781 │976 │89016 ││ │限公司 │ │ │ │ │ │└──┴─────────┴──────┴─────┴──┴──┴───┴
附表二：更生債務人之生活程度限制┌───────────────────────────────────┐│准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活程度限制：│├───────────────────────────────────┤│01、不得購買精品服裝、飾品、及非生活所必須之電子產品 │├───────────────────────────────────┤│02、不得購置不動產、高價動產及非生活所必須之動產。 │├───────────────────────────────────┤│03、不得搭乘計程車、遊輪、高鐵及航空器，但因公務所需且由公費支付者，不││ 在此限。 │├───────────────────────────────────┤│04、不得出入特種營業場所、電子遊藝場所、酒吧、夜店、舞廳、卡拉OK、KTV ││ 等其他娛樂場所。 │├───────────────────────────────────┤│05、不得投資金融商品(例如股票、基金、期貨等)。 │├───────────────────────────────────┤│06、不得從事逾越通常生活程度之贈與、餽贈禮金不得超過新台幣1,000元。 │├───────────────────────────────────┤│07、不得從事美容醫療之消費行為。 │├───────────────────────────────────┤│08、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為、國內旅遊每趟行程不得超過新台││ 幣3,000元。 │├───────────────────────────────────┤│09、每月應遵守支出限制。 │├───────────────────────────────────┤│10、不得參與賭博、六合彩等投機行為；且不得有金錢借貸之行為。 │└───────────────────────────────────┘