臺灣桃園地方法院民事裁定113年度消債更字第75號聲 請 人即債務人 陳庭涓代 理 人 林彥苹法扶律師上列當事人因消費者債務清理事件聲請更生，本院裁定如下：
主 文
一、債務人甲○○自民國000年0月00日下午4時起開始更生程序。
二、命司法事務官進行本件更生程序。理 由
一、按債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所定更生或清算程序，清理其債務；債務人無擔保或無優先權之本金及利息債務總額未逾新臺幣（下同）1,200萬元者，於法院裁定開始清算程序或宣告破產前，得向法院聲請更生，民國107年12月26日修正並公布施行之消費者債務清理條例（下稱消債條例）第3條、第42條第1項分別定有明文。次按債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解；債務人為前項請求或聲請，應以書面為之，並提出財產及收入狀況說明書、債權人及債務人清冊，及按債權人之人數提出繕本或影本。協商或調解成立者，債務人不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，不在此限；又自債務人提出協商請求之翌日起逾30日不開始協商，或自開始協商之翌日起逾90日協商不成立，債務人得逕向法院聲請更生或清算，復為消債條例第151條第1項、第2項、第7項及第153條所明定。再按法院開始更生程序之裁定，應載明其年、月、日、時，並即時發生效力；法院裁定開始更生或清算程序後，得命司法事務官進行更生或清算程序；必要時，得選任律師、會計師或其他適當之自然人或法人一人為監督人或管理人，消債條例第45條第1項、第16條第1項分別定有明文。
二、聲請意旨略以：聲請人即債務人甲○○前積欠金融機構債務無法清償，於112年12月14日向本院聲請消費者債務清理法院前置調解，後因最大債權銀行陳報聲請人每月支出顯大於收入，無法負擔其所提出之調解方案，因而調解不成立，經本院司法事務官於113年1月30日開立調解不成立證明書，聲請人後向本院聲請消費者債務清理更生程序，並主張其無擔保或無優先權之債務總額57萬1,894元，未逾1,200萬元，且未經法院裁定開始清算程序或宣告破產，爰聲請裁定准予更生等語。
三、經查：㈠本條例所稱消費者，指5年內未從事營業活動或從事小規模營
業活動之自然人；前項小規模營業指營業額平均每月20萬元以下者，消債條例第2條第1、2項定有明文。又消債條例第2條第1項所稱5年內從事小規模營業活動，係指自聲請更生或清算前1日回溯5年內，有反覆從事銷售貨物、提供勞務或其他相類行為，以獲取代價之社會活動，依其5年內營業總額除以實際經營月數之計算結果，其平均營業額為每月20萬元以下者而言，例如：平均月營業額未逾20萬元之計程車司機、小商販等即屬之（參照辦理消費者債務清理事件應行注意事項第1點）。經查，參以聲請人勞工保險被保險人投保資料表及國稅局綜合所得稅各類所得資料清單，可知聲請人於聲請更生前，均投保在民間公司，且無從事小額營業活動，自得依消債條例聲請更生，合先敘明。
㈡關於前置協商部分：
⒈聲請人前因對金融機構負欠債務，曾向當時最大債權銀行即
台新國際商業銀行股份有限公司聲請前置協商，並達成自107年6月10日起，分84期，零利率，每月清償2,784元之還款方案，嗣聲請人於繳納約8期後，即未遵期還款，而經通報於109年7月10日毀諾等情，業據聲請人所提出財團法人金融聯合徵信中心信用報告書及安泰商業銀行股份有限公司所提出前置協商查詢畫面在卷可稽（見調解卷第29頁，本院卷第57頁），應可採信。是以，本院自應審究聲請人向本院聲請更生，是否有符合消債條例第151條第7項但書所列之不可歸責於己之事由，致履行有困難之情形，而聲請人毀諾是否具備不可歸責事由，則須綜合評判清償條件是否逾其收入扣除合理生活支出後之數額。
⒉按消債條例第151條第9項準用同條第7、8項之規定，消債條
例施行前，債務人依消費金融協商機制與金融機構協商成立者，債務人不得聲請更生或清算，但因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，不在此限。換言之，經依消費金融協商機制協商成立，復任意悔諾，未依約履行者之債務人，不得聲請更生或清算。此「協商前置」之規定，旨在促使債務人以自主、迅速、經濟之程序清理債務，並維護誠信原則，避免消債程序之濫用。次按前開法律規定之「但因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，不在此限」，其立法意旨係基於債務清償方案成立後，應由債務人誠實遵守信用履行協商還款條件，惟於例外情形下發生情事變更，在清償期間收入或收益不如預期，致該方案履行困難甚或履行不能，因不可歸責於己之事由，始能聲請更生或清算。此規範意旨在避免債務人任意毀諾已成立之協商，濫用更生或清算之裁判上債務清理程序。蓋以債務清償方案係經當事人行使程序選擇權所為之債務清理契約，債務人應受該成立之協議所拘束。債務人既已與金融機構協商成立，如認該協商方案履行有其他不適當情形，自仍應再循協商途徑謀求解決。又所謂不可歸責於己之事由並不以債務人「不可預見」為必要，消債條例第151條第7項但書規定情形，僅須於法院就更生或清算之聲請為裁判時存在即可，不以協商成立後始發生者為限，並與債務人於協商時能否預見無關。債務人於協商時縱未詳加思考、正確判斷，或可預見將來履行可能有重大困難，仍貿然簽約成立協商，亦不能據此即認其履行顯有重大困難係可歸責於債務人（司法院98年第1期民事業務研究會第24號司法院民事廳消費者債務清理條例法律問題研審小組意見參照）。
⒊又聲請人陳稱其前與最大債權銀行所成立前置協商毀諾之原
因，係因聲請人於成立前置協商後，即懷有身孕，復於108年5月22日與前配偶離婚，然聲請人當時薪資所得收入每月約為2萬3,100元，除須負擔自身每月必要支出費用外，尚需負擔未成年子女扶養費，實無法繼續履行前置協商方案，因而毀諾。是查，依安泰商業銀行股份有限公司所提出之前置協商查詢畫面，可知聲請人係於107年3月13日向台新商業銀行申請前置協商，並於107年5月4日成立前置協商方案。復依聲請人所提出之戶籍謄本所示，聲請人於108年5月22日與其前配偶兩願離婚，於108年9月23日聲請人之參子出生(調解卷第43頁)，是聲請人確於成立前置協商後始懷有身孕，且聲請人與其前配偶離婚後，尚有3名未成年子女須扶養。再參聲請人提出其「勞工保險局e化服務系統：個人網路申報及查詢作業(勞保異動查詢)」資料所示，聲請人於108年1月1日起投保於桃園市幼兒托育職業工會，投保薪資為2萬3,100元，是倘以該等薪資扣除聲請人每月必要支出及3名未成年子女扶養費後，確難以負擔前置協商還款金額，是認聲請人上開所述，堪屬可信。審酌聲請人倘每月收入減少，且除需負擔其個人支出費用外，尚需負擔3名未成年子女之扶養費，確無法負擔前開每月協商還款金額，足見聲請人上述所稱，自有可能，可認聲請人應有收入減少，而無法繼續依前揭協商內容繼續履行之情形。故綜合上開說明，聲請人應係客觀上收入不足致不能履行原協商條件，之後亦無能力再要求回復協商條件，揆諸前開論述，自應屬不可歸責於己之事由，是聲請人主張因不可歸責於己之事由致履行顯有重大困難而毀諾等語，尚屬可信。
⒋綜上，聲請人前向最大債權銀行聲請前置協商，並與最大債
權銀行成立協商方案，但其無法繼續履行既非可歸責於自己之事由所致，其聲請更生亦無濫用消費者債務清理程序之情事，則其聲請即合乎協商前置之程序要件。是本院自得斟酌聲請人所提出之資料及調查之證據，再綜合聲請人目前全部收支及財產狀況，評估是否已達不能維持最低生活條件，而有「不能清償債務或有不能清償之虞」之情形。
四、經查，本院司法事務官前於調解程序中，函詢全體債權人陳報債權及提供聲請人還款方案結果，最大債權人安泰商業銀行股份有限公司陳報其債權總額為7萬7,807元，並陳報聲請人之金融機構債權總額為31萬7,713元(調解卷第683頁)。另交通部公路局新竹區監理所中壢監理站陳報其債權總額為2萬5,350元、中華電信股份有限公司陳報其債權總額為3,937元、桃園市政府交通事件裁決處陳報其債權總額為9萬2,435元、台新國際商業銀行股份有限公司陳報其債權總額為7萬3,562元、台中市停車管理處陳報其債權總額為4,530元、遠傳電收股份有限公司陳報其債權總額為3萬1,923元、固德資產管理顧問股份有限公司陳報其債權總額為10萬3,078元、億豪管理顧問股份有限公司陳報其債權總額為1萬2,122元、凱基商業銀行股份有限公司陳報其債權總額為2萬4,536元、聯邦商業銀行股份有限公司陳報其債權總額為2萬0,033元、馨琳揚企管顧問有限公司陳報其債權總額為4萬1,554元、中國信託商業銀行股份有限公司陳報其債權總額為2萬5,116元，是聲請人已知無擔保債權總額為63萬2,642元，未逾1,200萬元，惟因最大債權銀行陳報聲請人每月支出大於收入，顯無力負擔調解方案，致雙方調解不成立等情，業經本院調閱上開調解卷宗查明無訛，堪認聲請人本件之聲請已踐行前開法條之前置調解程序規定。
五、次查，依聲請人所提出財產及收入狀況說明書、全國財產稅總歸戶財產查詢清單、機車新領牌照登記書（參調解卷第15、33頁，本院卷第47頁），顯示聲請人名下有一輛94年出廠的福特六和汽車，經聲請人陳報該汽車前因發生車禍，已經汽車修理廠逕行處分。另有一輛95年出廠的三陽機車，經聲請人自行提出機車維修估價單所示，該機車應已無殘值(本院卷第49頁)，此外並無其他財產。另收入來源部分，聲請人聲請更生前二年期間，係自110年12月14日起至112年12月13日止，故以110年12月起至112年11月止之所得為計算。依聲請人所提出110、111年度綜合所得稅各類所得資料清單所示，聲請人於110年薪資所得總計為10萬7,200元，於111年薪資所得總計為7萬5,750元，惟參聲請人之「勞工保險局e化服務系統：個人網路申報及查詢作業(勞保異動查詢)」資料所示，聲請人於110年8月18日起，均投保於曜昕電機有限公司，於110年12月投保薪資為每月2萬4,000元，於111年1月1日起，投保薪資為每月2萬5,250元，於112年1月1日起，投保薪資為每月2萬6,400元(調解卷第41頁)，是於110年12月起至112年11月止，聲請人薪資所得總計為61萬7,400元(2萬4,000元+2萬5,250元×12月+2萬6,400元×11月=61萬7,400元)。又聲請人每年領有三節禮金6,500元，共計1萬3,000元(6,500元×2月=1萬3,000元)；於111年3月起至112年11月止，每月領有行政院補助750元，共計1萬5,750元(750元×21月=1萬5,750元)；於110年12月起至112年11月止，領有租金補貼，共計20萬2,000元；於111年11月25日、112年1月19日、112年2月24日領有新北社會局所發之防疫補償，共計1萬元(本院卷第37、39頁)。是聲請人於聲請更生前二年即110年12月起至112年11月止所得收入總計為85萬8,150元(61萬7,400元+1萬3,000元+1萬5,750元+20萬2,000元+1萬元=85萬8,150元)。另聲請更生後，聲請人陳報其平均每月薪資所得約為2萬6,400元，並提出收入證明切結書附調解卷第39頁可參。另聲請人每月領有租金補貼1萬元，每年領有三節禮金6,500元，平均每月約為542元，是認應以每月3萬6,942元(2萬6,400元+租金補貼1萬元+三節禮金542元=3萬6,942元)為聲請人聲請更生後每月可處分之所得收入計算。
六、另按「（第1項）債務人必要生活費用，以最近一年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活費1.2倍定之。（第2項）受扶養者之必要生活費用，準用第1項規定計算基準數額，並依債務人依法應負擔扶養義務之比例認定之。（第3項）前二項情形，債務人釋明更生期間無須負擔必要生活費用一部或全部者，於該範圍內，不受最低數額限制；債務人證明確有必要支出者，不受最高數額及應負擔比例之限制」，此為消債條例第64條之2所明定。是查，聲請人主張其每月必要生活支出以桃園市最低生活費1萬5,977元之1.2倍為1萬9,172元計算。另有4名未成年子女扶養費，共計2萬5,328元。衡諸衛生福利部所公布109、110、111年度之平均每人每月生活之最低生活費1萬5,281元之1.2倍為1萬8,337元、112、113年度平均每人每月生活之最低生活費1萬5,977元之1.2倍為1萬9,172元。聲請人每月個人生活必要支出費用以桃園市平均每人每月生活之最低生活費之1.2倍計算，應屬合理，是於110、111年聲請人每月必要支出之生活費用以1萬8,337元、112年聲請人每月必要支出之生活費用以1萬9,172元計算。另未成年子女扶養費部分，爰依上開113年度桃園市每人每月最低生活費1.2倍1萬9,172元計算，又聲請人之未成年子女每人每月領有低收補助3,008元，另其中2名未成年子女每人每月再領有育兒津貼7,000元，是聲請人4名未成年子女每月扶養費應分別為1萬6,164元(1萬9,172元-3,008元)、1萬6,164元、9,164元(1萬9,172元-3,008元-7,000元)、9,164元，再聲請人應與其未成年子女之父親共同分擔未成年子女之扶養費用，是認聲請人未成年子女扶養費每月共計為2萬5,328元【16,164/2*2+9,164/2*2】，聲請人主張其4名未成年子女扶養費，每月共計2萬5,328元部分，為有理由，予以列計。是認聲請人於更生後每月必要支出之生活費用為4萬4,500元（1萬9,172元＋2萬5,328元＝4萬4,500元）計算。
七、從而，聲請人以上開收入扣除必要支出後，每月已無餘額（3萬6,942元－4萬4,500元＝-7,558元）可供清償債務，聲請人現年35歲（78年出生），距勞工強制退休年齡（65歲）尚約30年，審酌聲請人目前之收支狀況，至其退休時止，顯無法清償聲請人前揭所負之債務總額，亦無法負擔任何更生還款方案，惟聲請人陳報願撙節支出，將每月必要支出費用降低為3萬4,942元，並提出每月還款2,000元之更生方案，考量聲請人所積欠債務之利息及違約金仍在增加中等情況，堪認聲請人之收入及財產狀況，有藉助更生制度調整其與債權人間權利義務關係之必要及實益，自應許聲請人得藉由更生程序清理債務。
八、綜上所述，聲請人係消費者，已達不能清償債務之程度，經消費者債務清理調解不成立，而查無消債條例第6條第3項、第8條或第46條各款所定應駁回更生聲請之事由，則其聲請，應屬有據，爰裁定准許，並依同條例第16條第1項規定，命司法事務官進行更生程序如主文。
九、本院裁定准許開始更生程序，俾使聲請人得以重建經濟生活，惟本裁定不生使債務消滅之效力，須聲請人於更生程序中與債權人協定更生方案，並持續履行完畢後，始能依消債條例第73條之規定使全部債務均視為消滅，附此敘明。
中 華 民 國 113 年 6 月 28 日
民事第三庭 法 官 林靜梅以上正本係照原本作成。
本裁定不得抗告。
本裁定業已於000年0月00日下午4時整公告。
中 華 民 國 113 年 6 月 28 日
書記官 劉寶霞