臺灣桃園地方法院民事裁定115年度消債更字第94號聲 請 人即 債務人 沈怡瑄代 理 人 張藝騰律師上列當事人因消費者債務清理事件聲請更生，本院裁定如下：
主 文債務人沈怡瑄自民國115年6月12日下午4時起開始更生程序。
命司法事務官進行本件更生程序。
理 由
一、按債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依消費者債務清理條例所定更生或清算程序，清理其債務；債務人無擔保或無優先權之本金及利息債務總額未逾新臺幣（下同）1,200萬元者，於法院裁定開始清算程序或宣告破產前，得向法院聲請更生；法院開始更生程序之裁定，應載明其年、月、日、時，並即時發生效力，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第3條、第42條第1項及第45條第1項分別定有明文。又按債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解；協商或調解成立者，債務人不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，不在此限；第75條第2項規定，於前項但書情形準用之；消債條例施行前，債務人依金融主管機關協調成立之中華民國銀行公會會員，辦理消費金融案件無擔保債務協商機制與金融機構成立之協商，準用前2項之規定，同條例第151條第1項、第7至9項亦規定甚明。
二、聲請意旨略以：聲請人即債務人沈怡瑄因積欠金融機構債務無法清償，前於民國114年8月6日向本院聲請消費者債務清理前置調解惟不成立，又聲請人無擔保或無優先權之債務總額為1,647,118元，未逾1,200萬元，且未經法院裁定開始清算程序或宣告破產，爰聲請裁定准予更生等語。
三、經查：㈠本條例所稱消費者，指5年內未從事營業活動或從事小規模營
業活動之自然人；前項小規模營業指營業額平均每月20萬元以下者，消債條例第2條第1、2項定有明文。依聲請人之財團法人金融聯合徵信中心債權人清冊所示（見調解卷第29頁），其並無擔任董監事、商業登記事業負責人、有限合夥事業合夥人或經理人之記載，堪信聲請人於聲請更生前5年並無從事營業活動。
㈡關於前置協商之要件：聲請人以其有不能清償債務情事，向
本院聲請債務清理前置調解，經本院以114年度司消債調字第763號調解事件受理在案，嗣本院司法事務官於114年11月26日開立調解不成立證明書（見調解卷第107頁），業經本院依職權調閱上開卷宗核閱無訛，堪認聲請人本件之聲請已踐行前開法條之前置調解程序規定，本院自得斟酌調解卷中所提出之資料及調查之證據，再綜合聲請人目前全部收支及財產狀況，評估其是否已達不能維持最低生活條件，而有「不能清償債務或有不能清償之虞」之情形。
㈢關於聲請人之債務總額：聲請人雖陳報其無擔保或無優先權
債務總額為1,647,118元（見調解卷第21頁），然依債權人之陳報，合作金庫資產管理股份有限公司債權為1,067,209元（見調解卷第65頁）；永豐商業銀行股份有限公司彙整全體金融機構債權合計為3,219,074元，並提供分180期、零利率，每期清償5,200元之還款方案（見調解卷第81頁），上開各債權人陳報之債權，合計為4,286,283元，爰暫以該金額為聲請人債務總額。
㈣關於聲請人之財產及收入：
⒈聲請人名下有新光人壽保單10份（其中5份具保單價值各為22
,992元、22,597元、10,097元、19,675元、208,865元，另其中3份已辦理質借）、國泰人壽保單4份（保單價值各為48,972元、1,692元、37,942元、11,440元），有財產及收入狀況說明書、全國財產稅總歸戶財產查詢清單、中華民國人壽保險商業同業公會「保險業通報作業資訊系統資料查詢結果表」、保單價值資料等件在卷足憑(見調解卷第19、31頁；本院卷第55至67頁）。
⒉聲請人於調解不成立之日聲請更生，則其聲請前2年應自聲請
調解之日即114年8月6日回溯（約為112年8月至114年7月）。聲請人陳報前開期間僅有從事工地臨時工收入每月27,000元等語（見調解卷第19頁），提出112年、113年綜合所得稅各類所得資料清單及勞工保險被保險人投保資料表為證(見調解卷第33至40頁），然查聲請人現年51歲（00年00月出生，見調解卷第23頁），正值壯年，衡情仍具有通常勞動之能力，而最低工資係一般勞工在通常情形下可能取得之最低薪資，聲請人目前每月所得明顯低於勞動部於112年至114年發佈、實施每月基本工資或最低工資26,400元、27,470元、28,590元，衡諸其既已負債，理應積極勉力提高收入以盡力償還債務，惟聲請人並未說明其有何無法獲取較高收入之客觀情事，堪認其收入低於基本工資或最低工資非無可能係其主觀意願所致，自應以上開基本工資或最低工資計為其每月可支配所得較為合理，俾免道德危險及符合消債條例立法意旨，故爰以此上開基本工資或最低工資之金額為聲請人聲請前2年期間之可處分所得計算基準，並按115年最低工資29,500元作為計算目前聲請人償債能力之依據。㈤關於聲請人之必要支出：
1.按債務人必要生活費用，以最近一年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活費1.2倍定之；受扶養者之必要生活費用，準用第一項規定計算基準數額，並依債務人依法應負擔扶養義務之比例認定之；前二項情形，債務人釋明更生期間無須負擔必要生活費用一部或全部者，於該範圍內，不受最低數額限制；債務人證明確有必要支出者，不受最高數額及應負擔比例之限制，消債條例第64條之2定有明文。
2.聲請人陳報其每月必要支出為為20,805元（詳細支出項目及金額詳如調解卷第19頁），顯逾桃園市112年至114年桃園市每人每月最低生活費之1.2倍即19,172元、20,122元，聲請人既已聲請更生，則應遵節支出，聲請人個人每月必要生活支出應酌減至各年度桃園市每人每月最低生活費之1.2倍，即於112、113年每月為19,172元，114年1月起每月為20,122元。聲請人目前每月必要支出則按115年桃園市每人每月最低生活費1.2倍即20,623元列計。
㈥小結：聲請人如以上開收入扣除必要支出後，其每月應有餘
額8,877元（計算式為：29,500元－20,623元＝8,877元）可供清償債務，最大債權金融機構雖提出分180期、零利率，每月清償5,200元之還款方案，然合作金庫資產管理股份有限公司縱比照其方案，以其債權額1,067,209元計算，聲請人每月尚須還款5,929元（1,067,209元÷180期），聲請人上開所得扣除支出之餘額即無法負擔，並審酌聲請人現年約51歲（00年00月生，見調解卷第23頁），距勞工強制退休年齡65歲僅14年，堪認聲請人之收入及財產狀況，有藉助更生制度調整其與債權人間權利義務關係之必要，自應許聲請人得藉由更生程序清理債務。
四、綜上所述，聲請人係消費者，已達不能清償債務之程度，經消費者債務清理調解不成立，復查無消債條例第6條第3項、第8條或第46條各款所定應駁回更生聲請之事由，則其聲請，應屬有據，爰裁定准許，並依同條例第16條第1項規定，命司法事務官進行更生程序如主文。
五、本院裁定准許開始更生程序，俾使聲請人得以重建經濟生活，惟本裁定不生使債務消滅之效力，須聲請人於更生程序中與債權人協定更生方案，並持續履行完畢後，始能依消債條例第73條之規定使全部債務均視為消滅，附此敘明。
中 華 民 國 115 年 6 月 12 日
民事第三庭法 官 張世聰正本係照原本作成。
本裁定不得抗告。
本裁定業已於115年6月12日下午4時公告。
中 華 民 國 115 年 6 月 12 日
書記官 尤凱玟